Звонки по номеру 0800308308 с номеров всех операторов связи Украины бесплатные. Для звонков по номеру 3080 стоимость минуты разговора соответственно: Киевстар - 1 грн / мин, соединение - 0,27 грн; МТС - 0 грн / мин, соединение - 1 грн; lifecell - 1,5 грн / мин , соединение - 0,5 грн. Тарифы приведены с учетом НДС.
Дополнительно начисляется 7,5% от стоимости услуг без НДС в Пенсионный фонд. Тарификация посекундная с 13 секунды. Услуга предоставляется только совершеннолетним.

Напишите нам
Zapros@platinumbank.com.ua
Позвоните нам
0 800 308 308, 044 495 60 55







Иностранный банк с международными инвестициями

Курсы валют
Курсы валют
01.12.2016
Валюта Покупкa Продажа
USD 26.50 27.10
EUR 27.80 28.80
платежные карты
01.12.2016
Валюта Покупкa Продажа
USD 26.50 27.10
EUR 27.80 28.80
Google+

СМИ о нас

11.05.2012

"Панорама": Кредит до срока



Всем известно, что досрочное погашение уменьшает переплату по кредиту. Вот только не каждая схема досрочного погашения дает максимальную экономию.

Правильный перерасчет

«Ввиду того, что процент начисляется на остаток задолженности, то при внесении суммы сверх платежа будут уменьшаться и начисленные проценты. Такая процедура действует вне зависимости от схемы погашения - будь то погашение кредита равными частями или равными платежами (аннуитет)», - объяснила директор департамента розничных продуктов ВТБ Банка Екатерина Федоровская.

Но здесь не все так просто. При учете досрочного погашения банки используют две основные схемы: сокращение срока погашения и уменьшение размера ежемесячного платежа. Кстати, обе схемы успешно применяются и при классическом графике погашения, и при аннуитете. И в том, и в другом случае в качестве базового сценария используется именно сокращение срока погашения кредита. То есть досрочное платежи просто вычитаются из тела кредита с конца графика погашения.

Разновидность такой схемы - авансовое погашение тела кредита - применяется только при классической схеме погашения. Суть его заключается в том, что досрочные платежи вычитаются не с конца графика погашения, а сверху. То есть первый месяц (или несколько месяцев) после внесения досрочного платежа заемщик может платить по кредиту только проценты, а вот тело кредита ему можно не погашать - на величину досрочно внесенной суммы.

С одной стороны, это удобно - заплатил больше в одном месяце, в следующем можешь заплатить меньше. Но если вспомнить, что главная цель досрочного погашения - экономия на процентах, то данная схема учета провоцирует хаотичную неуплату по кредиту.

Меньше платеж или короче кредит?

Вторая основная схема учета досрочного погашения - уменьшение регулярного платежа при сохранении прежнего срока кредитования. При «классике» - пересчитывается платеж по телу кредита, к которому приплюсовываются начисленные проценты. При аннуитете - сам ежемесячный платеж. В данном случае есть необходимость составления нового графика погашения.

«Новый график платежей составляется по запросу заемщика и подписывается как со стороны заемщика, так и со стороны банка. Если заемщик не обратился за новым графиком, то размер платежей остается на прежнем уровне. То есть, по умолчанию будет задействована схема сокращения срока кредита», - объясняет директор департамента розничного бизнеса АО «Эрсте Банк» Татьяна Надточий.

Несмотря на то, что некоторые банки категорически используют только одну схему учета досрочных платежей, в большинстве случаев у заемщика есть выбор: сократить срок кредита или уменьшить размер платежа. Расчеты показали, что сокращение срока кредита более выгодно и при «классике», и при аннуитете.

Но и уменьшение платежа имеет свои преимущества. В случае, если у заемщика в будущем ухудшится финансовое состояние, то «заработанное» ранее уменьшение платежа поможет облегчить кредитное бремя.

Однако если условия кредитования предполагают наличие ежемесячной комиссии, однозначно стоит остановиться на сокращении срока кредитования. «Так как ежемесячная комиссия оплачивается только за фактические месяцы пользования кредитом, то при досрочном погашении клиент имеет возможность сэкономить на данном виде платежей», - отмечает директор по маркетингу и развитию продуктов Platinum Bank Анджей Олейник.

Все, что не запрещено

Напомним, что банки не имеют права штрафовать или любым другим путем препятствовать досрочному погашению кредитов - с осени 2011 года это им запрещает Закон «Об урегулировании отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг». Тем не менее, многим заемщикам приходилось сталкиваться с трудностями при желании досрочно погасить часть займа.

Наиболее распространенные препятствия - письменное оформление досрочного погашения займа и требование предупреждать банк о своем намерении за несколько рабочих дней. Поделать с этим ничего нельзя. Банки имеют полное право устанавливать такие требования, и это формально не является препятствием. На деле же, заемщик пару раз столкнувшийся с бумажной волокитой вокруг досрочного погашения, уж точно несколько раз подумает, прежде чем закинет «лишнюю» тысячу гривен. А между тем мелкие, но регулярные досрочные погашения, как уже сказано выше, могут значительно снизить размер переплаты.

Кроме того, известны случаи, когда в банках отказывались принимать сумму досрочного погашения меньше, чем, к примеру, два ежемесячных платежа по кредиту. Примечательно, что такие ограничения вводились лишь на некоторых отделениях и действовали весьма непродолжительное время. Видимо, до того момента, пока об инициативе руководителей этих отделений не узнавал юридический департамент банка, сотрудники которого в курсе новых законодательных требований.

А вот взимать комиссию за перерасчет графика погашений в случае досрочного погашения банкирам никто не запрещал, чем некоторые из них успешно пользуются. В среднем комиссия за перерасчет графика составляет 100-150 грн. Причем размер комиссии может быть не указан в договоре, а регулироваться общими правилами обслуживания в банке или тарифами по РКО.

При полном досрочном погашении кредита заемщик должен получить от кассира квитанцию о внесении соответствующей суммы на счет. После чего надо подойти к менеджеру и попросить выдать справку о полном закрытии кредита (с печатью и подписью начальника отделения) и выписки по ссудному счету и счету начисления процентов с нулевыми остаткам задолженности.

Елена Буруль



к списку

Кредиты наличными | Депозиты | Фонд гарантирования вкладов | Платежные карты | Кредитная карта | Интернет-банкинг