Звонки по номеру 0800308308 с номеров всех операторов связи Украины бесплатные. Для звонков по номеру 3080 стоимость минуты разговора соответственно: Киевстар - 1 грн / мин, соединение - 0,27 грн; МТС - 0 грн / мин, соединение - 1 грн; lifecell - 1,5 грн / мин , соединение - 0,5 грн. Тарифы приведены с учетом НДС.
Дополнительно начисляется 7,5% от стоимости услуг без НДС в Пенсионный фонд. Тарификация посекундная с 13 секунды. Услуга предоставляется только совершеннолетним.

Напишите нам
Zapros@platinumbank.com.ua
Позвоните нам
0 800 308 308, 044 495 60 55







Иностранный банк с международными инвестициями

Курсы валют
Курсы валют
01.12.2016
Валюта Покупкa Продажа
USD 26.50 27.10
EUR 27.80 28.80
платежные карты
01.12.2016
Валюта Покупкa Продажа
USD 26.50 27.10
EUR 27.80 28.80
Google+

СМИ о нас

07.05.2012

"Свободная Одесса": Вклады в украинских банках больше никто не гарантирует



"Мы строили, строили и наконец построили" - эта фраза из известного советского мультика неплохо характеризует процесс реформирования отечественной системы гарантирования вкладов физлиц. После нескольких лет дискуссий, пауз и, опять-таки, очередных дискуссийнаконец-тоЗакон "Осистеме гарантирования вкладов физических лиц" был принят Верховной Радой иподписан президентом. Вступить вдействие этот нормативный акт должен 21сентября. Поскольку оннетолько предусматривает довольно существенное перераспределение регуляторных полномочий, ноиустанавливает целый ряд других серьезных новаций для системы, можно констатировать, что вбанковском секторе все женачата довольно серьезная реформа. Тем более что еереализация является одним изключевых условий выделения Всемирным банком второго транша (на350 млн. долл.) врамках программы реабилитации финансового сектора.

Обобщенные предварительные оценки реформы: надежность системы веерезультате должна повыситься. Вместе стем озвучивается иряд предостережений, свидетельствующих, что процесс "строили-строили" все жедолжен продолжаться.

Еще один хозяин

Закрепление заФондом гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) функции выведения срынка неплатежеспособных банков (путем продажи, ликвидации ит.п.)- одна изключевых новаций закона. Кфонду она перешла отНационального банка. Этот факт нафоне расширения функционала ФГВФЛ поконтролю над работой банковской системы дает основания некоторым экспертам говорить опоявлении "второго НБУ" нарынке.

В Национальном банке подобные опасения считают преувеличенными. Директор юридического департамента НБУ Виктор Новиков отмечает, что новый закон позволит банковскому регулятору сосредоточиться навыполнении основной функции, возложенной наНациональный банк Конституцией,- поддерживать стабильность гривни. "Эти спекуляции должны прекратиться. Взаконе нет передачи отНационального банка функций попруденционному регулированию. Отсутствуют имеханизмы финансового оздоровления или санации банка фондом",- подчеркивает истарший финансовый специалист Всемирного банка Анжела Пригожина.

Вэтом контексте важен вопрос субординации- кто кому подчинен изачто отвечает. Содной стороны, взаконе четко указано, что ФГВФЛ- независимая структура. Согласно жедругим положениям документа фонд подотчетен НБУ иправительству. Как бытонибыло, нотесное ипродуктивное сотрудничество между НБУ иФГВФЛ- жизненно важно. Без поддержки центробанка фонд просто несможет освоить тот пласт ответственности иполномочий, которые онполучает.

Помощь НБУ понадобится втом числе для решения кадрового вопроса. Хотя, вчастности, директор генерального департамента банковского надзора Национального банка Алексей Ткаченко дипломатично замечает, что вфонде достаточно хороший штат специалистов (вт.ч. смеждународным опытом), уже сегодня рассматривается возможность привлечения ихкработе вфинучреждениях, сейчас ликвидируемых Нацбанком,- для дополнительного приобретения ими навыков.

Но самым важным элементом взаимодействия между ФГВФЛ иНБУ является финансовый аспект. Как констатировал В.Новиков, именно НБУ будет осуществлять первичное кредитование фонда для поддержки текущей ликвидности проблемных банков. Правительство жебудет перекрывать разрывы вфинансировании (вторичное кредитование). Кроме того, неследует забывать, что Нацбанк будет делегировать своих представителей вадминистративный совет ФГВФЛ. Таким образом, реальных предпосылок для утраты Нацбанком роли "первой скрипки" вбанковском секторе нет.

Напрактике более важный момент для работы банковской системы- это избежание дублирования функций регуляторов, атакже дополнительной (инеоправданной) бюрократизации работы. Ноисэтим вроде бынедолжно возникнуть проблем. "Как отмечалось, фонд будет пользоваться отчетными материалами, которые уже сегодня направляются вНБУ. Это неувеличивает непроизводительные затраты банков. Для нас это очень важно",- подчеркивает глава наблюдательного совета Platinum Bank Юрий Блащук.

Новации для банков и вкладчиков

Едва линесамая важная новация для банков- это введение дифференцированных взносов вфонд. Как констатируется взаконе, ихрасчет должен проводиться путем "взвешивания базовой годовой ставки сбора постепени риска". Заустановление назаконодательном уровне такого порядка, когда более склонные криску банки будут платить больше, выступали ранее иНБУ, имеждународные финансовые организации, имногие банкиры. Это считается более справедливым подходом, чем сегодняшняя "уравниловка". Ктому жеподобная практика достаточно распространена вмире- ивСША, ивКанаде, ивряде европейских иазиатских стран. Против нововведения, правда, высказывались небольшие банки, конкурентоспособность которых из-заэтой новации может снизиться (для многих изних более высокие, чем среднерыночные, депозитные ставки- ключевой "магнит" для привлечения вкладчиков).

Некоторые предостережения вэтом смысле высказывают исторонники введения дифференцированных взносов. Так, первый заместитель председателя правления Укргазбанка Станислав Шлапак подчеркивает необходимость создания такой системы, которая обезопасит отизбирательного подхода кбанкам иприменения инструмента как средства давления наотдельных участников рынка. Поего мнению, для этого формула расчета взносов должна быть максимально прозрачной, четкой ипонятной.

Всвою очередь, заместитель директора-распорядителя ФГВФЛ Андрей Оленчик отмечает, что взаконе прописана возможность, анеобязательство фонда ихвводить. Кроме того, когда (если) это ипроизойдет, тонеожиданностью для рынка нестанет- быстро, "заодну ночь", соответствующее решение никто принимать небудет. Итут нужно добавить, что взаконе есть соответствующие предохранители- "методика оценки степени рисков банка для расчета дифференцированных сборов устанавливается нормативно-правовым актом фонда, подлежащим согласованию сНБУ".

Еще одной важной нормой Закона "Осистеме гарантирования вкладов физических лиц" является повышение регулярного сбора свалютных вкладов физлиц до0,8% (для гривни этот показатель остался напрежнем уровне- 0,5%). Как отмечает А.Оленчик, это было политическое решение, продиктованное курсом государства надедолларизацию экономики истимулирование интереса, втом числе банков, кработе сгривней. Всвою очередь, С.Шлапак прогнозирует, что указанное нововведение будет побуждать банки ивдальнейшем снижать ставки повалютным депозитам. Иэто онсчитает полезным сточки зрения уменьшения веса иностранной валюты внациональной экономике.

Аглава правления Укрсоцбанка Борис Тимонькин говорит онеобходимости пойти еще более радикальным путем ивывести валютные депозиты из-подгарантий ФГВФЛ: "Доллар- это иностранная ценная бумага, печатаемая внеограниченном количестве. Человек хочет внего инвестировать, нопочему мыдолжны его вэтом поддерживать, при этом понимая, что при кризисах бывает девальвация иобязательства фонда ввалюте всегда растут быстрее, чем вгривне?".

Также, помнению Б.Тимонькина, более логичным был быпорядок, когда для расчета платежей вФГВФЛ брался бынеобъем депозитов, асумма уплаченных банком процентов повкладам: "Размер процентных расходов вбанке аккумулирует иразмер депозитного портфеля, иразмер ставок. Больше платишь задепозит- утебя сумма расходов растет. Следовательно, больше плати вфонд".

Весьма активно набанковском рынке сейчас дискутируется ивопрос предусмотренной взаконе субсидиарной ответственности владельцев банков, которую они должны нести вслучае, если ихдействия или бездеятельность привели кубыткам и/или нанесли ущерб интересам вкладчиков: "Вслучае получения фондом отказа вудовлетворении таких требований или невыполнения требования вустановленный фондом срок фонд имеет право обратиться всуд стребованием овзыскании имущества стаких лиц для удовлетворения требований кредиторов".

Пословам главного юриста НБУ В.Новикова, эта норма должна как минимум дисциплинировать банковских акционеров ивперспективе способствовать, при необходимости, привлечению ихкответственности. Содействовать этому должна наработанная современем соответствующая судебная практика. Вместе стем, как добавляет А.Пригожина изВсемирного банка, эта норма незаработает без повышения качества работы судебной системы иусиления регулирования банковского сектора вчасти раскрытия информации ореальных владельцах, надзора заинсайдерским кредитованием ит.д.

Правда, вбанковской среде звучала икритика указанных положений. "Установление ответственности упомянутых лиц пообязательствам банка всем своим имуществом без наличия ихвины занаступление противоправных действий (нарушение законодательства, нанесение существенных убытков иущерба интересам вкладчиков икредиторов банка) нецелесообразно как сучетом значительного количества субъектов, которые согласно этому предложению относятся ксубсидиарным должникам, так и из-занеадекватного роста рисков банковской деятельности, например, посравнению сдеятельностью акционерных обществ",- подчеркивали, вчастности, вАУБ.

Вдискуссиях вокруг Закона "Осистеме гарантирования вкладов физических лиц" едва линенаибольшее внимание уделено впоследнее время вопросу отсутствия положения, где четко указывался быразмер гарантии подепозитам. Если учесть норму, что максимальную сумму возмещения пострадавшим отбанкротства банков вкладчикам устанавливает административный совет фонда, товозникает опасение (довольно активно тиражировавшееся винформационном пространстве), что соответствующая сумма может уменьшиться спривычных впоследние несколько лет 150 тыс. грн.

Дело втом, что встатье 3действующего пока Закона "ОФонде гарантирования вкладов физических лиц" действительно речь идет огарантированных 150 тыс. грн. Насамом жеделе там есть иремарка, что эта норма действует только до1января 2011 года. Тоесть законодательная 150-тысячная гарантия насамом деле несуществует уже как минимум 15месяцев, нофактически она сохраняется благодаря соответствующему решению админсовета ФГВФЛ.

Директор-распорядитель ФГВФЛ Елена Шарова подчеркивает, что этот статус-квосохранится ивдальнейшем, иименно 150 тыс. грн. фонд будет возвращать вкладчикам.

Какие женовые законодательные нормы стопроцентно наруку вкладчикам? Прежде всего это сокращение сроков начала выплат после принятия решения оликвидации банка (сдвух месяцев досеми дней). Также уже небудет моратория навыплату депозитов, срок которых закончился (вслучае нехватки унеплатежеспособного банка средств навозвращение вкладов это можно будет сделать засчет займа ФГВФЛ). Плюс уменьшился срок введения временной администрации вбанк сгода дотрех месяцев, адля системообразующих банков- с18до6месяцев, втечение которых принимается решение овыведении банка срынка наименее затратным способом.

Perpetuum mobile реформ

Вопреки позитивам, ожидаемым отвступления вдействие нового закона, говорить оприближении Украины клучшим мировым практикам пока неприходится. Тоесть работать еще однозначно есть над чем.

Пословам А.Пригожиной, чтобы закон заработал внынешнем виде, нужно, вчастности, доработать нормативно-правовую базу НБУ, надлежащим образом подготовить кадры фонда, заключить соглашение осотрудничестве между НБУ иФГВФЛ. Сосвоей стороны Всемирный банк готов предоставлять техническую помощь вэтих процессах. Эксперт также обращает внимание нато, что многие положения, записанные впринятом законе, де-факто уже существовали вдругих документах, хотя, возможно, инетак четко прописывались. Другое дело, что они практически неработали. "Вфонде небыло никакого практического инструментария втечение 24часов, даже месяца получить деньги нивНацбанке, нивправительстве… Соответствующее постановление Кабмина было издано в2011 году. Асоответствующий закон был принят в2001-м. Тоесть напринятие постановления ушло десять лет",- подчеркивает А.Пригожина.

Эксперты также обращают внимание нато, что указанный закон может быть эффективным при финансовой стабильности, чего нескажешь опериодах турбулентности иострых фаз кризисов. Помнению Теймура Багирова, советника вице-премьера С.Тигипко, вслучае форс-мажорных обстоятельств встране все жепридется принимать дополнительные нормативные акты. Такой необходимости неисключают иС.Шлапак изУкргазбанка, идаже директор генерального департамента банковского надзора НБУ А.Ткаченко.

Помнению главы правления банка "Надра" Валентины Жуковской, ввиду динамичности современных банковских отношений, вероятно, возникнет необходимость дополнения или конкретизации отдельных норм новопринятого Закона "Осистеме гарантирования..." при вступлении его всилу. Так, эффективной может быть конкретизация действий, которые должен предложить НБУ вслучае, если система управления рисками банка окажется неэффективной, иэто может быть расценено многими вкладчиками как залог стабильности банковской системы вцелом.

Б.Тимонькин вэтом контексте указывает нанеобходимость корректировать критерии проблемности банков. Вчастности, такого изних, как снижение собственного капитала на10% втечение месяца. Пословам банкира, согласно таким нормам вразгар кризиса может быть признана проблемной львиная доля участников рынка. Кроме того, это несовсем корректно относительно финучреждений, добросовестно формирующих резервы под некачественные кредиты.

При этом Ю.Блащук делает акцент нанеобходимости прозрачной работы ФГВФЛ, что предполагает втом числе регулярную публикацию отчетов освоей работе. Также онсчитает чрезвычайно важным ответственное отношение органов государственной власти кделегированию своих представителей вадминсовет фонда (учитывая значительные полномочия этого органа). Основным жекритерием качества работы ФГВФЛ финансист считает рост доли возмещений его затрат, понесенных навыплату вкладчикам компенсаций (сейчас этот показатель составляет 4-5%, вСША- 85%). Ради достижения этой цели оннеисключает необходимости привязать заработки сотрудников ФГВФЛ кобъему активов, которые имудается сохранить или качественно реализовать. "Что происходит, когда люди сзарплатой в10тыс. грн. приходят туда, где миллиардный актив? Мыпонимаем- актив этот режется беспощадно впользу этого человека",- соглашается сэтим тезисом иБ.Тимонькин.

Вэтом жеизмерении важно совершенствовать механизмы работы фонда сактивами банков-банкротов. Как отмечает советник ликвидатора Укрпромбанка Игорь Власюк, насегодняшний день существует ряд препятствий ивсудебной системе, ивисполнительной службе, которые позволяют недобросовестным заемщикам уклоняться отвыполнения своих обязательств. Для цивилизованной иэффективной организации рынка необходимо также оптимизировать налоговый режим исистему оценки активов. "Рыночная оценка для нас будет оставаться очень важной. Там столько нарисовано, столько ограничено, там Минфин столько понаписывал! Они вроде бысоздали условия против коррупции, ноименно коррупционеры этим ипользуются. Там нет рыночного подхода",- отмечает Ю.Блащук.

Нафоне дискуссий оФГВФЛ руководитель банковского надзора НБУ А.Ткаченко справедливо указывает нанеобходимость развития культуры взвешенного отношения вкладчиков квыбору банков для размещения собственных сбережений. Потому что ифизлица (июрлица) несут ответственность засвои решения. Поэтому, если перефразировать известную мудрость,- нафонд надейся, асам неплошай.



к списку

Кредиты наличными | Депозиты | Фонд гарантирования вкладов | Платежные карты | Кредитная карта | Интернет-банкинг