За конец апреля - начало мая 2012 года среди банков, исследованных компанией "Простобанк Консалтинг", заметны единичные увеличения абонентской стоимости обслуживания счета, а также выведение на рынок новых тарифных пакетов РКО для малого бизнеса (в том числе с безлимитными электронными платежами) с высокой стоимостью обналички – 0,8% от суммы снятия.

Ввиду таких тенденций актуальным для компаний с очень активными исходящими платежами и высокими объемами обналичивания может оказаться поиск такого тарифного пакета, в котором бесплатность транзакций через Клиент-Банк сочеталась бы с дешевизной обналички (до 0,6% суммы снятия включительно). С этого двойного фильтра мы и начнем наш обзор.

Сразу отметим, что нам известен только один пакет для МСБ, обладающий бесплатностью и любого числа транзакций, и любого объема обналички (правда, для снятия менее 100 тысяч гривен за один раз), и даже с бонусом в виде бесплатной выдачи чековых книжек – тариф "VIP" от Укринбанка. Платится в нем лишь одна величина: 3500 гривен в месяц сразу за все. Конечно, для большинства небольших компаний 42 тысячи гривен в год за РКО – чрезмерно дорого; однако для среднего бизнеса, регулярно обналичивающего свыше 500 тысяч гривен в месяц, указанная сумма платы за сервис равняется оплате такого объема обналички по распространенному на рынке тарифу 0,7% от суммы снятия (но в отличие от пакетов с тарифицированной обналичкой снятие вдвое-втрое большего объема средств в этом тарифе вообще никак не скажется на бюджете компании).

В сфере пакетов с безлимитными транзакциями через Клиент-Банк обналичку дешевле 0,5% суммы снятия предлагает из изученных нами десятков финучреждений только Всеукраинский Банк Развития (тариф "Бизнес Простор", обналичивание 0,4% от суммы снятия, годовые выплаты за счет составляют 6050 гривен). Остальные безлимитные пакеты с комиссией за обналичку 0,5%-0,6% распределяются в диапазоне 1800-3900 гривен в год (за счет и Клиент-Банк).

Исключением являются только феноменальные стандартные тарифы Platinum Bank, которые равны нулю гривен за обслуживание счета и Клиент-Банка – чего не скажешь об обналичке (0,6% от суммы снятия) и чековых книжках (50 гривен).

В то же время, даже несмотря на активный приток ресурсов в ФГВФЛ, рост доли возмещений его затрат, понесенных на выплату вкладчикам компенсаций, все еще критически мал. По подсчетам главы наблюдательного совета Platinum Bank Юрия Блащука, сейчас этот показатель составляет 4-5%, в то время как в США, например, 85%. Чтобы увеличить этот показатель, господин Блащук предлагает привязать заработки сотрудников ФГВФЛ к объему активов, которые им удается сохранить или качественно реализовать.

У Фонда есть еще одна мотивация максимально интенсивно наращивать активы — сложная система взаимоотношений с НБУ в части получения финансирования для поддержки ликвидности проблемных банков. Ведь вступающий с сентября в силу закон накладывает на ФГВФЛ такие обязательства, но вот схема финансирования Фонда Нацбанком, по признанию источников как в одном, так и в другом госучреждении, пока разработана только на словах. В законе предполагается, что именно НБУ будет осуществлять первичное кредитование Фонда для поддержки текущей ликвидности проблемных банков, а правительство будет перекрывать разрывы в финансировании (вторичное кредитование).

Однако во Всемирном банке, который и был одним из катализаторов принятия данного закона, признают: чтобы закон заработал в нынешнем виде, нужно, в частности, доработать нормативно-правовую базу НБУ и заключить соглашение о сотрудничестве между НБУ и ФГВФЛ. Ведь в Фонде как не было, так и до сих пор нет никакого практического инструментария в течение ни суток, ни даже месяца получить деньги ни в Нацбанке, ни в правительстве.

Правильный перерасчет

«Ввиду того, что процент начисляется на остаток задолженности, то при внесении суммы сверх платежа будут уменьшаться и начисленные проценты. Такая процедура действует вне зависимости от схемы погашения - будь то погашение кредита равными частями или равными платежами (аннуитет)», - объяснила директор департамента розничных продуктов ВТБ Банка Екатерина Федоровская.

Но здесь не все так просто. При учете досрочного погашения банки используют две основные схемы: сокращение срока погашения и уменьшение размера ежемесячного платежа. Кстати, обе схемы успешно применяются и при классическом графике погашения, и при аннуитете. И в том, и в другом случае в качестве базового сценария используется именно сокращение срока погашения кредита. То есть досрочное платежи просто вычитаются из тела кредита с конца графика погашения.

Разновидность такой схемы - авансовое погашение тела кредита - применяется только при классической схеме погашения. Суть его заключается в том, что досрочные платежи вычитаются не с конца графика погашения, а сверху. То есть первый месяц (или несколько месяцев) после внесения досрочного платежа заемщик может платить по кредиту только проценты, а вот тело кредита ему можно не погашать - на величину досрочно внесенной суммы.

С одной стороны, это удобно - заплатил больше в одном месяце, в следующем можешь заплатить меньше. Но если вспомнить, что главная цель досрочного погашения - экономия на процентах, то данная схема учета провоцирует хаотичную неуплату по кредиту.

Меньше платеж или короче кредит?

Вторая основная схема учета досрочного погашения - уменьшение регулярного платежа при сохранении прежнего срока кредитования. При «классике» - пересчитывается платеж по телу кредита, к которому приплюсовываются начисленные проценты. При аннуитете - сам ежемесячный платеж. В данном случае есть необходимость составления нового графика погашения.

«Новый график платежей составляется по запросу заемщика и подписывается как со стороны заемщика, так и со стороны банка. Если заемщик не обратился за новым графиком, то размер платежей остается на прежнем уровне. То есть, по умолчанию будет задействована схема сокращения срока кредита», - объясняет директор департамента розничного бизнеса АО «Эрсте Банк» Татьяна Надточий.

Несмотря на то, что некоторые банки категорически используют только одну схему учета досрочных платежей, в большинстве случаев у заемщика есть выбор: сократить срок кредита или уменьшить размер платежа. Расчеты показали, что сокращение срока кредита более выгодно и при «классике», и при аннуитете.

Но и уменьшение платежа имеет свои преимущества. В случае, если у заемщика в будущем ухудшится финансовое состояние, то «заработанное» ранее уменьшение платежа поможет облегчить кредитное бремя.

Однако если условия кредитования предполагают наличие ежемесячной комиссии, однозначно стоит остановиться на сокращении срока кредитования. «Так как ежемесячная комиссия оплачивается только за фактические месяцы пользования кредитом, то при досрочном погашении клиент имеет возможность сэкономить на данном виде платежей», - отмечает директор по маркетингу и развитию продуктов Platinum Bank Анджей Олейник.

Все, что не запрещено

Напомним, что банки не имеют права штрафовать или любым другим путем препятствовать досрочному погашению кредитов - с осени 2011 года это им запрещает Закон «Об урегулировании отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг». Тем не менее, многим заемщикам приходилось сталкиваться с трудностями при желании досрочно погасить часть займа.

Наиболее распространенные препятствия - письменное оформление досрочного погашения займа и требование предупреждать банк о своем намерении за несколько рабочих дней. Поделать с этим ничего нельзя. Банки имеют полное право устанавливать такие требования, и это формально не является препятствием. На деле же, заемщик пару раз столкнувшийся с бумажной волокитой вокруг досрочного погашения, уж точно несколько раз подумает, прежде чем закинет «лишнюю» тысячу гривен. А между тем мелкие, но регулярные досрочные погашения, как уже сказано выше, могут значительно снизить размер переплаты.

Кроме того, известны случаи, когда в банках отказывались принимать сумму досрочного погашения меньше, чем, к примеру, два ежемесячных платежа по кредиту. Примечательно, что такие ограничения вводились лишь на некоторых отделениях и действовали весьма непродолжительное время. Видимо, до того момента, пока об инициативе руководителей этих отделений не узнавал юридический департамент банка, сотрудники которого в курсе новых законодательных требований.

А вот взимать комиссию за перерасчет графика погашений в случае досрочного погашения банкирам никто не запрещал, чем некоторые из них успешно пользуются. В среднем комиссия за перерасчет графика составляет 100-150 грн. Причем размер комиссии может быть не указан в договоре, а регулироваться общими правилами обслуживания в банке или тарифами по РКО.

При полном досрочном погашении кредита заемщик должен получить от кассира квитанцию о внесении соответствующей суммы на счет. После чего надо подойти к менеджеру и попросить выдать справку о полном закрытии кредита (с печатью и подписью начальника отделения) и выписки по ссудному счету и счету начисления процентов с нулевыми остаткам задолженности.

Елена Буруль

Обобщенные предварительные оценки реформы: надежность системы веерезультате должна повыситься. Вместе стем озвучивается иряд предостережений, свидетельствующих, что процесс "строили-строили" все жедолжен продолжаться.

Еще один хозяин

Закрепление заФондом гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) функции выведения срынка неплатежеспособных банков (путем продажи, ликвидации ит.п.)- одна изключевых новаций закона. Кфонду она перешла отНационального банка. Этот факт нафоне расширения функционала ФГВФЛ поконтролю над работой банковской системы дает основания некоторым экспертам говорить опоявлении "второго НБУ" нарынке.

В Национальном банке подобные опасения считают преувеличенными. Директор юридического департамента НБУ Виктор Новиков отмечает, что новый закон позволит банковскому регулятору сосредоточиться навыполнении основной функции, возложенной наНациональный банк Конституцией,- поддерживать стабильность гривни. "Эти спекуляции должны прекратиться. Взаконе нет передачи отНационального банка функций попруденционному регулированию. Отсутствуют имеханизмы финансового оздоровления или санации банка фондом",- подчеркивает истарший финансовый специалист Всемирного банка Анжела Пригожина.

Вэтом контексте важен вопрос субординации- кто кому подчинен изачто отвечает. Содной стороны, взаконе четко указано, что ФГВФЛ- независимая структура. Согласно жедругим положениям документа фонд подотчетен НБУ иправительству. Как бытонибыло, нотесное ипродуктивное сотрудничество между НБУ иФГВФЛ- жизненно важно. Без поддержки центробанка фонд просто несможет освоить тот пласт ответственности иполномочий, которые онполучает.

Помощь НБУ понадобится втом числе для решения кадрового вопроса. Хотя, вчастности, директор генерального департамента банковского надзора Национального банка Алексей Ткаченко дипломатично замечает, что вфонде достаточно хороший штат специалистов (вт.ч. смеждународным опытом), уже сегодня рассматривается возможность привлечения ихкработе вфинучреждениях, сейчас ликвидируемых Нацбанком,- для дополнительного приобретения ими навыков.

Но самым важным элементом взаимодействия между ФГВФЛ иНБУ является финансовый аспект. Как констатировал В.Новиков, именно НБУ будет осуществлять первичное кредитование фонда для поддержки текущей ликвидности проблемных банков. Правительство жебудет перекрывать разрывы вфинансировании (вторичное кредитование). Кроме того, неследует забывать, что Нацбанк будет делегировать своих представителей вадминистративный совет ФГВФЛ. Таким образом, реальных предпосылок для утраты Нацбанком роли "первой скрипки" вбанковском секторе нет.

Напрактике более важный момент для работы банковской системы- это избежание дублирования функций регуляторов, атакже дополнительной (инеоправданной) бюрократизации работы. Ноисэтим вроде бынедолжно возникнуть проблем. "Как отмечалось, фонд будет пользоваться отчетными материалами, которые уже сегодня направляются вНБУ. Это неувеличивает непроизводительные затраты банков. Для нас это очень важно",- подчеркивает глава наблюдательного совета Platinum Bank Юрий Блащук.

Новации для банков и вкладчиков

Едва линесамая важная новация для банков- это введение дифференцированных взносов вфонд. Как констатируется взаконе, ихрасчет должен проводиться путем "взвешивания базовой годовой ставки сбора постепени риска". Заустановление назаконодательном уровне такого порядка, когда более склонные криску банки будут платить больше, выступали ранее иНБУ, имеждународные финансовые организации, имногие банкиры. Это считается более справедливым подходом, чем сегодняшняя "уравниловка". Ктому жеподобная практика достаточно распространена вмире- ивСША, ивКанаде, ивряде европейских иазиатских стран. Против нововведения, правда, высказывались небольшие банки, конкурентоспособность которых из-заэтой новации может снизиться (для многих изних более высокие, чем среднерыночные, депозитные ставки- ключевой "магнит" для привлечения вкладчиков).

Некоторые предостережения вэтом смысле высказывают исторонники введения дифференцированных взносов. Так, первый заместитель председателя правления Укргазбанка Станислав Шлапак подчеркивает необходимость создания такой системы, которая обезопасит отизбирательного подхода кбанкам иприменения инструмента как средства давления наотдельных участников рынка. Поего мнению, для этого формула расчета взносов должна быть максимально прозрачной, четкой ипонятной.

Всвою очередь, заместитель директора-распорядителя ФГВФЛ Андрей Оленчик отмечает, что взаконе прописана возможность, анеобязательство фонда ихвводить. Кроме того, когда (если) это ипроизойдет, тонеожиданностью для рынка нестанет- быстро, "заодну ночь", соответствующее решение никто принимать небудет. Итут нужно добавить, что взаконе есть соответствующие предохранители- "методика оценки степени рисков банка для расчета дифференцированных сборов устанавливается нормативно-правовым актом фонда, подлежащим согласованию сНБУ".

Еще одной важной нормой Закона "Осистеме гарантирования вкладов физических лиц" является повышение регулярного сбора свалютных вкладов физлиц до0,8% (для гривни этот показатель остался напрежнем уровне- 0,5%). Как отмечает А.Оленчик, это было политическое решение, продиктованное курсом государства надедолларизацию экономики истимулирование интереса, втом числе банков, кработе сгривней. Всвою очередь, С.Шлапак прогнозирует, что указанное нововведение будет побуждать банки ивдальнейшем снижать ставки повалютным депозитам. Иэто онсчитает полезным сточки зрения уменьшения веса иностранной валюты внациональной экономике.

Аглава правления Укрсоцбанка Борис Тимонькин говорит онеобходимости пойти еще более радикальным путем ивывести валютные депозиты из-подгарантий ФГВФЛ: "Доллар- это иностранная ценная бумага, печатаемая внеограниченном количестве. Человек хочет внего инвестировать, нопочему мыдолжны его вэтом поддерживать, при этом понимая, что при кризисах бывает девальвация иобязательства фонда ввалюте всегда растут быстрее, чем вгривне?".

Также, помнению Б.Тимонькина, более логичным был быпорядок, когда для расчета платежей вФГВФЛ брался бынеобъем депозитов, асумма уплаченных банком процентов повкладам: "Размер процентных расходов вбанке аккумулирует иразмер депозитного портфеля, иразмер ставок. Больше платишь задепозит- утебя сумма расходов растет. Следовательно, больше плати вфонд".

Весьма активно набанковском рынке сейчас дискутируется ивопрос предусмотренной взаконе субсидиарной ответственности владельцев банков, которую они должны нести вслучае, если ихдействия или бездеятельность привели кубыткам и/или нанесли ущерб интересам вкладчиков: "Вслучае получения фондом отказа вудовлетворении таких требований или невыполнения требования вустановленный фондом срок фонд имеет право обратиться всуд стребованием овзыскании имущества стаких лиц для удовлетворения требований кредиторов".

Пословам главного юриста НБУ В.Новикова, эта норма должна как минимум дисциплинировать банковских акционеров ивперспективе способствовать, при необходимости, привлечению ихкответственности. Содействовать этому должна наработанная современем соответствующая судебная практика. Вместе стем, как добавляет А.Пригожина изВсемирного банка, эта норма незаработает без повышения качества работы судебной системы иусиления регулирования банковского сектора вчасти раскрытия информации ореальных владельцах, надзора заинсайдерским кредитованием ит.д.

Правда, вбанковской среде звучала икритика указанных положений. "Установление ответственности упомянутых лиц пообязательствам банка всем своим имуществом без наличия ихвины занаступление противоправных действий (нарушение законодательства, нанесение существенных убытков иущерба интересам вкладчиков икредиторов банка) нецелесообразно как сучетом значительного количества субъектов, которые согласно этому предложению относятся ксубсидиарным должникам, так и из-занеадекватного роста рисков банковской деятельности, например, посравнению сдеятельностью акционерных обществ",- подчеркивали, вчастности, вАУБ.

Вдискуссиях вокруг Закона "Осистеме гарантирования вкладов физических лиц" едва линенаибольшее внимание уделено впоследнее время вопросу отсутствия положения, где четко указывался быразмер гарантии подепозитам. Если учесть норму, что максимальную сумму возмещения пострадавшим отбанкротства банков вкладчикам устанавливает административный совет фонда, товозникает опасение (довольно активно тиражировавшееся винформационном пространстве), что соответствующая сумма может уменьшиться спривычных впоследние несколько лет 150 тыс. грн.

Дело втом, что встатье 3действующего пока Закона "ОФонде гарантирования вкладов физических лиц" действительно речь идет огарантированных 150 тыс. грн. Насамом жеделе там есть иремарка, что эта норма действует только до1января 2011 года. Тоесть законодательная 150-тысячная гарантия насамом деле несуществует уже как минимум 15месяцев, нофактически она сохраняется благодаря соответствующему решению админсовета ФГВФЛ.

Директор-распорядитель ФГВФЛ Елена Шарова подчеркивает, что этот статус-квосохранится ивдальнейшем, иименно 150 тыс. грн. фонд будет возвращать вкладчикам.

Какие женовые законодательные нормы стопроцентно наруку вкладчикам? Прежде всего это сокращение сроков начала выплат после принятия решения оликвидации банка (сдвух месяцев досеми дней). Также уже небудет моратория навыплату депозитов, срок которых закончился (вслучае нехватки унеплатежеспособного банка средств навозвращение вкладов это можно будет сделать засчет займа ФГВФЛ). Плюс уменьшился срок введения временной администрации вбанк сгода дотрех месяцев, адля системообразующих банков- с18до6месяцев, втечение которых принимается решение овыведении банка срынка наименее затратным способом.

Perpetuum mobile реформ

Вопреки позитивам, ожидаемым отвступления вдействие нового закона, говорить оприближении Украины клучшим мировым практикам пока неприходится. Тоесть работать еще однозначно есть над чем.

Пословам А.Пригожиной, чтобы закон заработал внынешнем виде, нужно, вчастности, доработать нормативно-правовую базу НБУ, надлежащим образом подготовить кадры фонда, заключить соглашение осотрудничестве между НБУ иФГВФЛ. Сосвоей стороны Всемирный банк готов предоставлять техническую помощь вэтих процессах. Эксперт также обращает внимание нато, что многие положения, записанные впринятом законе, де-факто уже существовали вдругих документах, хотя, возможно, инетак четко прописывались. Другое дело, что они практически неработали. "Вфонде небыло никакого практического инструментария втечение 24часов, даже месяца получить деньги нивНацбанке, нивправительстве… Соответствующее постановление Кабмина было издано в2011 году. Асоответствующий закон был принят в2001-м. Тоесть напринятие постановления ушло десять лет",- подчеркивает А.Пригожина.

Эксперты также обращают внимание нато, что указанный закон может быть эффективным при финансовой стабильности, чего нескажешь опериодах турбулентности иострых фаз кризисов. Помнению Теймура Багирова, советника вице-премьера С.Тигипко, вслучае форс-мажорных обстоятельств встране все жепридется принимать дополнительные нормативные акты. Такой необходимости неисключают иС.Шлапак изУкргазбанка, идаже директор генерального департамента банковского надзора НБУ А.Ткаченко.

Помнению главы правления банка "Надра" Валентины Жуковской, ввиду динамичности современных банковских отношений, вероятно, возникнет необходимость дополнения или конкретизации отдельных норм новопринятого Закона "Осистеме гарантирования..." при вступлении его всилу. Так, эффективной может быть конкретизация действий, которые должен предложить НБУ вслучае, если система управления рисками банка окажется неэффективной, иэто может быть расценено многими вкладчиками как залог стабильности банковской системы вцелом.

Б.Тимонькин вэтом контексте указывает нанеобходимость корректировать критерии проблемности банков. Вчастности, такого изних, как снижение собственного капитала на10% втечение месяца. Пословам банкира, согласно таким нормам вразгар кризиса может быть признана проблемной львиная доля участников рынка. Кроме того, это несовсем корректно относительно финучреждений, добросовестно формирующих резервы под некачественные кредиты.

При этом Ю.Блащук делает акцент нанеобходимости прозрачной работы ФГВФЛ, что предполагает втом числе регулярную публикацию отчетов освоей работе. Также онсчитает чрезвычайно важным ответственное отношение органов государственной власти кделегированию своих представителей вадминсовет фонда (учитывая значительные полномочия этого органа). Основным жекритерием качества работы ФГВФЛ финансист считает рост доли возмещений его затрат, понесенных навыплату вкладчикам компенсаций (сейчас этот показатель составляет 4-5%, вСША- 85%). Ради достижения этой цели оннеисключает необходимости привязать заработки сотрудников ФГВФЛ кобъему активов, которые имудается сохранить или качественно реализовать. "Что происходит, когда люди сзарплатой в10тыс. грн. приходят туда, где миллиардный актив? Мыпонимаем- актив этот режется беспощадно впользу этого человека",- соглашается сэтим тезисом иБ.Тимонькин.

Вэтом жеизмерении важно совершенствовать механизмы работы фонда сактивами банков-банкротов. Как отмечает советник ликвидатора Укрпромбанка Игорь Власюк, насегодняшний день существует ряд препятствий ивсудебной системе, ивисполнительной службе, которые позволяют недобросовестным заемщикам уклоняться отвыполнения своих обязательств. Для цивилизованной иэффективной организации рынка необходимо также оптимизировать налоговый режим исистему оценки активов. "Рыночная оценка для нас будет оставаться очень важной. Там столько нарисовано, столько ограничено, там Минфин столько понаписывал! Они вроде бысоздали условия против коррупции, ноименно коррупционеры этим ипользуются. Там нет рыночного подхода",- отмечает Ю.Блащук.

Нафоне дискуссий оФГВФЛ руководитель банковского надзора НБУ А.Ткаченко справедливо указывает нанеобходимость развития культуры взвешенного отношения вкладчиков квыбору банков для размещения собственных сбережений. Потому что ифизлица (июрлица) несут ответственность засвои решения. Поэтому, если перефразировать известную мудрость,- нафонд надейся, асам неплошай.

Средства, привлекаемые банками от международных финансовых организаций, дешевле на 1-3 п. п. Так, Райффайзен Банк Аваль в 2012 году запустил партнерскую программу финансирования покупки техники при участии Европейского банка реконструкции и развития, «Киевская Русь» является банком-партнером Немецко-Украинского фонда, сотрудничество с которым предусматривает кредитование физических лиц-предпринимателей, частных предприятий и фермерских хозяйств, работающих в населенных пунктах с населением менее 100 тыс. человек. «Мы привлекаем банки „Альфа-Групп" для совместных сделок на сумму свыше $50 млн, в том числе и для организации синдицированного кредитования»,— говорит директор департамента корпоративного кредитования Альфа-банка Ирина Скороходова.

В последнее время популярной стала замена привлеченных кредитов на документарное безресурсное финансирование, когда производитель рассчитывается с поставщиком продуктов или услуг, например, векселем. В апреле 2011 года Международная финансовая корпорация (IFC) и Райффайзен Банк Аваль начали реализацию проекта документарного финансирования аграриев по закупке средств защиты растений у компании Bayer: клиенты расплачиваются векселями, авалированными банком, а спустя 9 месяцев погашают долг. В марте 2012-го аналогичную программу с IFC запустил и Креди Агриколь Банк. «Подобные продукты в несколько раз дешевле классического кредитования: если стоимость обычного кредита —19-21% годовых, то документарного финансирования — 5-6%»,— поясняет Лариса Бондарева.

КАК СКВОЗЬ ЗЕМЛЮ По оценкам Министерства аграрной политики и продовольствия, в 2011 году кредитные учреждения выдали сельхозпроизводителям кредитов на сумму более 12 млрд грн. Однако этого явно недостаточно. Хотя о своей готовности кредитовать агробизнес сейчас заявляют многие участники рынка, они признают высокие риски этого вида бизнеса. «Нестабильная урожайность, скачки цен как на внутреннем, так и на внешнем рынке, дефицит мощностей для хранения сельхозпродукции, фактическое отсутствие эффективных инструментов страхования будущего урожая, зарегулированность рынка и, соответственно, высокая вероятность изменения правил игры на нем — это лишь краткий перечень проблем, с которыми сталкиваются украинские аграрии»,— перечисляет господин Горбачев. Однако главный фактор риска — отсутствие рынка земли. Зачастую фермерам нечего оставить в залог, кроме земли, которая им не принадлежит. «Усложняет работу с аграриями и то, что кредитование этой отрасли требует узкопрофильной аналитики для грамотной оценки рисков»,— подчеркивает начальник отдела сегментов микро- и малого бизнеса Укрсоцбанка Дмитрий Пипский.

Еще одна проблема, которая мешает наращиванию кредитного портфеля,— высокая стоимость ресурсов. Обслуживать долг стоимостью в 20-24% годовых может далеко не каждый фермер. Изменить ситуацию могла бы господдержка. В начале апреля 2012 года глава Минагрополитики Николай Присяжнюк заявил, что государство намерено реализовать программы по увеличению кредитования сельхозпроизводителей. Министерство уже разрабатывает соответствующие механизмы вместе с Национальным банком и коммерческими кредитными учреждениями. С прошлого года Нацбанк ведет дискуссию с МВФ о возможности переквалификации в земельный банк рекапитализированного государством банка «Киев».

Аграрный фонд еще в конце марта должен был начать форвардные закупки зерна у аграриев. Предполагается, что таким образом государство получит около 3 млрд грн, которые впоследствии и будут направлены на поддержку сельхозпроизводителей. Однако, как показывает практика, получить компенсацию крайне сложно. Банкиры отмечают, что в 2011 году не более трети агрокомпаний, которые могли рассчитывать на поддержку государства, действительно ее получили.

По данным Национального банка, по состоянию на начало марта портфель размещенных компаниями на счетах средств уменьшился до 173,7 млрд грн, из которых лишь 68,8 млрд — депозиты. Еще в январе средства юрлиц в банках составляли 186,2 млрд грн, из которых 74,2 млрд — срочные вклады. Таким образом, за два первых месяца 2012 года субъекты хозяйствования изъяли из банков более 6,7% средств, а объем депозитов юрлиц снизился на 7,3%. Впрочем, отток средств не побудил банкиров повысить цену ресурсов. Оптимистично настроенные в связи с улучшением ликвидности кредитные учреждения снижают ставки по вкладам для малого и среднего бизнеса (МСБ). В начале года банкиры предлагали небольшим предприятиям заработать на краткосрочных депозитах (до трех месяцев) 25% годовых, и такая тарифная политика продержалась до февраля, но потом банки начали плавное снижение ставок.

НЕ СТАВКОЙ ЕДИНОЙ Конкуренция на рынке депозитов юридических лиц растет, но лидеры не меняются — Ощадбанк, Укрэксимбанк, Приват-Банк, Райффайзен Банк Аваль, ВТБ Банк, Укрсоцбанк, Брокбизнесбанк, УкрСиббанк, Альфа-банк. Это объясняется многомиллиардными остатками на счетах крупных корпораций-клиентов. Доля же депозитов МСБ не так велика — зачастую не больше 20% в общем портфеле вкладов юрлиц. Это связано с кредитной политикой учреждений. Банки первой десятки взвешенно подходят к финансированию МСБ, предпочитая направлять ресурсы холдингам и группам, которые уже неоднократно подтверждали свою платежеспособность. Размещать же депозит не настолько большим компаниям выгодно в том случае, если банк утверждает открытие кредитной линии или предоставление срочного займа. Поэтому часто представители МСБ открывают счета и размещают вклады в банках III и IV групп по классификации НБУ. «Выбор предложений по депозитам для малого и среднего бизнеса с начала года значительно расширился. В основном он оживился за счет небольших банков, которые смогли предложить привлекательные условия для представителей данного сегмента»,— отмечает директор по маркетингу и развитию продуктов Платинум Банка Анджей Олейник.

Выгодно направлять средства на депозиты и предприятиям, ведущим сезонную деятельность: когда нужно за 2-4 месяца накопить ресурсы, чтобы затем направить их на пополнение оборотных средств или приобретение основных фондов, например оборудования. В этом случае компании выбирают банк, который сможет предложить удобный и гибкий вклад с возможностью пополнения и снятия. В выигрыше оказываются и кредитные учреждения, готовые предоставить бланковый овердрафт. Но сегодня на рынке существует дефицит беззалоговых предложений — не более семи банков заявляют, что готовы предоставить такой краткосрочный заем.

Суммы, которые компании МСБ размещают в банках, зависят от оборотов и специфики деятельности. СПД обычно размещают вклады на сумму 50-100 тыс. грн, компании с оборотом свыше 8 млн грн — 400-800 тыс. грн. Наиболее интересными клиентами МСБ для кредитных учреждений являются предприятия с годовым оборотом более 12 млн грн. «Наибольший удельный вес среди клиентов МСБ, размещающих депозиты, составляют компании, ведущие деятельность в сферах оптовой торговли и посредничества. Как правило, это небольшие фирмы численностью до 50 человек и годовым валовым доходом до 15 млн грн»,— отмечает начальник управления организации продаж корпоративным клиентам Пивденкомбанка Ирина Понырко.

ГИБКИЕ ВОЗМОЖНОСТИ МСБ наравне с крупными предприятиями предпочитает размещать вклады на один, максимум три месяца. Поэтому основная конкуренция банков за средства клиентов развернулась в сегменте коротких вкладов. «Наиболее часто МСБ размещает депозиты на срок 1-3 месяца. Сроки напрямую связаны с оборачиваемостью капитала, бизнес-циклами и сезонностью. Весной в целом по системе депозитный портфель МСБ уменьшается в связи с ростом бизнес-активности и, как следствие, повышенной потребностью предприятий в оборотных средствах»,— поясняет директор департамента организации работы с частными клиентами Астра Банка Виталий Жихарцев. По его словам, выбор типа вклада зависит от вида деятельности и потребностей бизнеса: торговым компаниям удобны депозиты до востребования, сельскохозяйственные предприятия открывают срочные вклады в межсезонье и обнуляют счета в период подготовки и проведения посевной.

Довольно редко компании МСБ открывают депозиты на шесть месяцев. «Основная масса предприятий малого бизнеса располагает свободными средства не более чем на три месяца. На длинные сроки чаще всего размещают депозиты для обеспечения обязательств по кредитным операциям»,— говорит директор департамента розничных продуктов ВТБ Банка Екатерина Федоровская. Сейчас процентные ставки по вкладам на один месяц составляют 6-14% годовых в гривне, 2-5% годовых в долларах США и 1,5-4% в евро. Депозиты на три месяца предлагаются по более высоким ставкам: 8-16% годовых в гривне, 3-6,5% годовых в долларах США и 2,5-6% в евро. С начала года ставки по срочным вкладам уменьшились в среднем на 1,5-2 процентных пункта (п. п). «Уровень процентных ставок по депозитам для МСБ снизился по всем валютам и срокам размещения. Наибольшее изменение средней процентной ставки наблюдалось по депозитам в гривне со сроком размещения один месяц»,— отмечает директор департамента депозитов Универсал Банка Панайотис Сарантопоулос. Предпочтения же по валюте не изменились: как и прежде, бизнес размещает вклады в гривне — ведь это основная расчетная единица для большинства компаний. Валютные вклады интересны экспортерам, доля которых в общем объеме клиентов МСБ незначительна.

Для многих компаний оптимальным вариантом размещения ресурсов является вклад до востребования, позволяющий накапливать средства и снимать их в случае необходимости. «Сейчас клиентам особо не приходится рассчитывать на банковские кредиты, поэтому они могут размещать средства на краткосрочный период, имея при этом гарантию свободного доступа к ним и получая при этом дополнительный доход»,— подчеркивает Ирина Понырко. Ставки по «гибким» вкладам обычно на 2-3 п. п. ниже, чем по срочным депозитам.

Банкиры уверены, что в нынешнем году наибольшей популярностью будут пользоваться именно вклады до востребования — текущие счета с повышенной процентной ставкой. В условиях ограниченных возможностей по получению финансирования компаниям МСБ приходится рассчитывать на собственные ресурсы, к которым необходим неограниченный доступ. При этом ставки по вкладам юрлиц постепенно будут снижаться. «Это связано со стабилизацией на рынке депозитов, хорошими результатами по привлечению ресурсов от физлиц и ростом ликвидности банковской системы при слабом уровне кредитования»,— считает господин Жихарцев. До осени ожидается удешевление стоимости депозитов еще на 2-3 п. п. Рассчитывать же на индивидуальные условия по вкладам представителям малого бизнеса особо не следует: кредитные учреждения готовы предлагать повышенный процент по вкладам лишь при размещении существенного объема средств — более 1 млн грн.

Как отмечают в МВФ, в течение следующих 18 месяцев большинству крупных европейских банков придется сократить свои балансы в общей сложности на EUR2 трлн., по базовому сценарию. А по пессимистическому — если власти ЕС не выполнят взятых на себя обязательств по сокращению долговой нагрузки и расходов, банкам придется в экстренном порядке распродать активы еще на EUR900 млрд. Таким образом, к концу 2013 г. объем активов на балансах европейских банков сократится почти на 7%. При этом в первую очередь будут распродаваться ценные бумаги и непрофильные активы, а предложение кредитных средств снизится на 1,7%. В связи с чем 75% заемных средств получить будет сложнее, что, несомненно, скажется на последствиях для реальной экономики. "Европейским банкам необходимо увеличить соотношение собственного капитала к активам. Сделать это можно двумя способами: допэмиссия акций или уменьшение активов. Из-за низкой прибыльности банков акции часто торгуются ниже их номинальной стоимости, поэтому для многих банков допэмиссия акций не будет выходом",— комментирует аналитик "Эрсте Банка" Марьян Заблоцкий. Поэтому большинство финансово-кредитных учреждений, по его словам, предпочитают сократить активы. Пользу из данной ситуации, по мнению экспертов, могут извлечь банки Азии и Латинской Америки — они в состоянии по приемлемой цене выкупить активы европейских коллег. А вот пострадают больше всего те секторы и страны, которые, как говорит генеральный директор Platinum Bank Грег Краснов, воспринимаются в потенциально кризисных условиях, как наиболее рисковые. "А это в том числе и большинство из цикличных секторов Commodities, а также развивающиеся рынки с низким рейтингом. Такие, к сожалению, как Украина",— констатирует он. По ожиданиям банкира, материнские структуры западных банков будут стремиться поскорее вернуть себе деньги, которые они заимствовали своим "украинским дочкам", что приведет и к сокращению балансов дочек западных банков в Украине. Однако сам бизнес будет продолжать развиваться. "Что касается прямого влияния на дочерние структуры европейских банков — они продолжат консервативную политику развития бизнеса в Украине и, скорее всего, поддержат объем бизнеса на существующем уровне (в прошлом году кредитный портфель европейских банков в Украине снизился на 11% при среднем росте сектора на 9%)",— продолжает мысль аналитик Dragon Capital Анастасия Туюкова. То есть вполне возможно, по словам экспертов, что дочерние банки станут более активно работать на рынке депозитов, в частности — в иностранной валюте. Ведь надеяться только на "вливания" из материнских структур было бы нелогично, а возможность привлечения долговых средств на внешних парализуется из-за существенного подорожания кредитных средств. И все же резких шагов по продаже банковского бизнеса в стране от иностранцев не ждут . Тем более что, как отмечает Анастасия Туюкова, многие европейские банки уже выполнили полностью (например, UniCredit, BNP Paribas, Societe Generale) либо большую часть (Raiffeisen Bank Int., Commerzbank, Erste) требований EBA по увеличению уровня адекватности капитала первого уровня до 9% к 30 июня текущего года. И при этом банки сохранили свое присутствие на отечественном рынке. "Также нужно понимать, что Украина занимает незначительную долю в общих активах европейских банков",— говорит она. Для сравнения, общие активы крупнейших европейских банков на конец 2011 г. составляли EUR34 трлн., а активы европейских банков в Украине — EUR25 млрд., то есть меньше одной десятой доли процента от общего объема. И даже если некоторые участники и захотят выйти из отечественного рынка, гораздо вероятнее, говорит Грег Краснов, что побудит их к этому факт происходящих в стране процессов (в том числе и в банковском секторе), которые создают Украине еще более негативный имидж в глазах западных инвесторов. Но и в таком случае выход западных групп из украинского рынка не будет одновременным и лавинообразным процессом. Ведь банкам, как отмечает аналитик ИК Phoenix Capital Евгений Тимошенко, придется найти покупателей для своих дочек, финализировать бизнес-процессы и одновременно оптимизировать отдельные звенья их деятельности. Что в сложившихся условиях весьма не просто.

Ситуация в украинской банковской системе стабилизировалась. Впервые с начала кризиса в ней была зафиксирована квартальная прибыль. Впрочем, эксперты по-прежнему осторожны с прогнозами: хотя они и ожидают положительного финансового результата по итогам года, говорить о резком росте прибыли пока не приходится.

По информации Нацбанка, за три месяца кредитным учреждениям удалось значительно улучшить финпоказатели по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Прибыль в целом по системе составила 1,7 млрд грн против убытка 0,2 млрд грн годом ранее. Доходы выросли на 2,7% (до 35,3 млрд грн), расходы сократились на 2,9% (до 33,5 млрд грн). Это произошло главным образом благодаря тому, что ряд крупных игроков реструктуризировали или списали проблемную задолженность. В результате отчисления в резервы под проблемные активы сократились на 26,4% (до 5,3 млрд грн), или с 20,9% до 15,8% всех расходов. Операционные расходы снизились на 33,5% (до 3,1 млрд грн). Общие административные расходы выросли на 14% (до 8,6 млрд грн). «Банки активизировали кредитование, а значит, приходится набирать персонал»,— объясняет заместитель главы правления Еврогазбанка Роман Горбачев.

Процентные расходы по итогам I квартала также выросли. В начале года банки продолжили повышать ставки по депозитам: индекс ІЛІШ показал, что средняя ставка по годовому гривневому вкладу выросла в I квартале на 0,6 п. п. (см. „Ъ" от 4 апреля). Выйти на прибыльную деятельность банкам помог и рост комиссионных доходов почти на 20%, с 3,9 млрд грн до 4,7 млрд грн. В начале 2012 года банки продолжили повышать комиссии за обслуживание как физических, так и юридических лиц. Однако, по словам Романа Горбачева, этот ресурс себя практически исчерпал: конкуренция среди участников рынка не позволяет и дальше повышать комиссии. Почти на 9% (до 0,9 млрд грн) выросли доходы от торговых операций. Сейчас в центре внимания банкиров — короткие кредиты. Эффективная ставка по ним уже превышает 70-80%, а иногда и все 100% годовых. По оценкам генерального директора «КредитМаркет» Игоря Дурицкого, в 2012 году объем выданных кредитов наличными может вырасти на 20-25%. А снижение ставок с учетом дороговизны привлекаемых банками ресурсов не прогнозируется.

«По нашим оценкам, в 2012 году прибыль в целом по системе может составить около 6-7 млрд грн»,— прогнозирует аналитик ИК «Тройка Диалог Украина» Евгений Гребенюк. Однако прогнозы самих участников рынка не столь оптимистичны. Ожидалось, что банки сработают с прибылью еще в 2011 году, но этого так и не произошло. В 2012 году подпортить планы банкиров может наметившийся в марте спад в экономике: по данным Госстата, в прошлом месяце объемы промпроизводст-ва снизились на 1,1%. «Отрицательные тенденции в экономике, как правило, отражаются на качестве активов с лагом в полгода. Если ситуация продолжит ухудшаться, уже к концу года банкам вновь придется наращивать отчисления в резервы»,— отмечает Евгений Гребенюк. Ухудшается положение и в розничном сегменте. «За последние шесть месяцев существенно ухудшилась ситуация с кредитными рисками, и я пока не вижу поводов для оптимизма: оставшиеся девять месяцев будут уже не такими положительными, как первые три»,— рассказывает генеральный директор Платинум Банка Грег Краснов. Во многом судьба кредитных учреждений будет зависеть и от курса гривны. Согласно консенсус-прогнозу Минэкономразвития, основанному на оценках экспертов из 15 государственных и неправительственных организаций, перспективы курса гривны на конец года в апреле 2012-го ухудшились до 8,34 грн за $1 с 8,19 грн за $1 в ноябре 2011 года.

За два месяца, прошедших от последнего обзора гривневых вкладов для бизнеса сроком полгода на Prostobiz.ua, да и с начала 2012 года максимальная ставка банков из числа 25 лидеров рынка услуг для предпринимателей не изменилась: 18% годовых в гривне. Более того, если не учитывать лидирующую ставку банка "Финансовая инициатива", то максимальным уровнем ставок полугодовых бизнес-депозитов от крупных банков три с половиной месяца являлся уровень 16,5% годовых.

Однако в первой половине весны этот рекорд был минимально побит – вклад Альфа-Банка "Оперативный" (с ежедневной сменой ставки) после "прозябания" с начала 2012 года на уровне 11%-13% годовых решил вернуться на вершину рейтинга и достиг по сроку шесть месяцев 16,54% годовых. Эту показательную тенденцию уверенно подтвердили повышением ставок по сроку полгода до 16%-16,5% годовых оба крупнейших днепропетровских финучреждения – ПриватБанк и Банк Кредит Днепр. Также до 16,25% годовых "вырос" и банк "Финансы и Кредит".

Тем не менее, на общей тенденции пока не очень отразилось подтягивание отдельных участников забега к рекордам. А тенденция состоит в снижении средних ставок. Точнее, по сроку полгода падают лишь ставки накопительных депозитов (их средняя ставка уже ниже среднего уровня непополняемых вкладов на 0,6 процентного пункта). А сами непополняемые вклады, как и универсальные депозиты на столь крупный срок фактически с февраля-2012 стоят на месте, еженедельно испытывая минимальные (до 0,1 п.п.) колебания средней ставки то вниз, то – в некоторые недели – и вверх:

По данным компании "Простобанк Консалтинг"

Среди меньших банков также заметны в марте-апреле 2012 года повышения ставок по сроку полгода в верхней части рейтингов – чаще всего на один процентный пункт. Это явление весьма многочисленно. В частности, выросли (указываются ставки для сумм до 100 тысяч гривен) тарифы за полугодовые ресурсы у Идея Банка (до 19% годовых – наивысшая известная нам ставка на срок полгода на рынке). Кстати, в феврале из изученных компанией "Простобанк Консалтинг" банков лидировал Банк Первый . Вернулся в авангард Евробанк (17,3% годовых), вырвались из среднеставочных глубин рейтинга на поверхность Пивденкомбанк (17% годовых, плюс 1,5 п.п. к февральской ставке), ЭНЕРГОБАНК и ПроКредит Банк (по 16% годовых).

Сохранили высокие ставки шестимесячных бизнес-вкладов ЭРДЭ БАНК (17,5% годовых), ЕВРОГАЗБАНК (17% годовых), АКБ банк (16,55% годовых без учета капитализации), Златобанк (16,5% годовых), Банк Кипра (16% годовых), Терра Банк (15,5% годовых). А из крупных учреждений – банки "Финансовая инициатива " (18% годовых), Кредитпромбанк (16,5% годовых), Укргазбанк (16% годовых), "Хрещатик " (15,5% годовых).

Кстати, ставка 15,5% годовых не только осталась самой популярной на срок шесть месяцев, но количество известных нам предложений с таким тарифом за два месяца увеличилось – с 15 до 17 (правда, половина из этих программ – для шести-семизначных минимальных сумм вклада).

Однако были в первой половине весны-2012 и снижения ставок без обратного возврата вверх – у банка "Первый" (теперь 18,75% годовых), Platinum Bank (17% годовых, но для миллионных сумм по-прежнему до 18,5% годовых), у Укринбанка (14% годовых, минус 1,92 процентного пункта от февральской ставки).

Авансовое предложение сроком полгода осталось только у одного из изученных нами учреждений – Пивденкомбанка, его ставка упала до 13,5% годовых. А у банков из числа 25 лидеров авансовые бизнес-вклады сейчас отсутствуют, и их активное развитие на рынке не планируется.

И наконец, по гривневым вкладам до востребования сроком полгода с минимальной суммой до 100 тысяч гривен лидирует, как и прежде, Банк Кредит Днепр – притом его ставка выросла до 13% годовых. Сохранили высокие ставки вкладов до востребования для МСБ Альфа-Банк (11% годовых), Эрсте Банк (10% годовых), ОТП Банк (9% годовых). С предложением 10% годовых вышел в начале весны банк "Credit Agricole ".

У остальных учреждений ставки полугодовых вкладов до востребования с небольшими минимальными суммами не превышают 7%-8% годовых. У Пивденкомбанка ставки повысились, но если для миллионных сумм они теперь достигают 13% годовых, то для сумм от 10 тысяч до 100 тысяч гривен – всего лишь 6% годовых.

И теперь предлагаем вашему вниманию топ-5 наиболее прибыльных депозитов для МСБ сроком в шесть месяцев от банков из числа 25 лидеров рынка услуг для предпринимателей. Не учитывались вклады с минимальной суммой от 50 тысяч гривен и выше. От каждого банка брался один самый выгодный у него депозит на данный срок. По исследованиям компании "Простобанк Консалтинг" на 10 апреля 2012 года.

18% годовых в гривне предлагает банк "Финансовая инициатива " по вкладу "Перспективные инициативы" сроком шесть месяцев. Суммы от 10 тысяч гривен. Выплата процентов в конце срока. Пополнение возможно в первые три месяца, частичное снятие не предусмотрено. Штраф за досрочное снятие – пересчет по ставке 2% годовых.

16,54% годовых в гривне при выплате процентов в конце срока и 16% годовых в гривне при выплате процентов ежемесячно (ставки меняются ежедневно) предлагает Альфа-Банк по шестимесячному траншу депозитной линии "Вклад "Оперативный" с минимальной суммой 5000 гривен. Пополнения нет (но есть возможность до истечения срока одного транша оформления и других траншей внутри этой же депозитной линии), частичное снятие не предусмотрено. При досрочном расторжении вклада проценты пересчитываются по ставке 2% годовых.

16,5% годовых в гривне без учета капитализации предлагает Банк Кредит Днепр по вкладу "Срочный". Минимальная сумма не ограничена. Выплата процентов ежемесячно, в конце срока или капитализация. Пополнение и частичное снятие не предусмотрены. При досрочном расторжении проценты пересчитываются по ставке 0,01% годовых.

16,5% годовых в гривне без учета капитализации предлагает VAB Банк по вкладам "Элит" и "Комфорт" при сроке шесть месяцев. Проценты выплачиваются ежемесячно, в конце срока или капитализируются. Минимальная сумма не ограничена. Пополнение и частичное снятие не предусмотрено. При досрочном расторжении вклада проценты пересчитываются в индивидуальном порядке.

16,5% годовых в гривне при выплате процентов в конце срока и 16% годовых в гривне при выплате процентов ежемесячно предлагает Кредитпромбанк по вкладу "Бизнес-Комфорт" (пополняемый) при сроке шесть месяцев. Минимальная сумма 5 000 гривен. Частичное снятие не предусмотрено. При досрочном расторжении проценты пересчитываются по ставке 0,1% годовых.

«Эти спекуляции должны остановиться. В Законе („О системе гарантирования вкладов физлиц“, — ред.) нет передачи от Национального банка функций по пруденциальному регулированию. Нет и механизмов финансового оздоровления или санации банка Фондом гарантирования вкладов», — отметила представитель Всемирного банка.

По словам же директора юридического департамента НБУ Виктора Новикова, принятие указанного Закона позволяет НБУ сосредоточиться на выполнении основной функции, возложенной Конституцией, — поддерживать стабильность гривни и не тратить в перспективе ресурсы и время на непрофильную деятельность (вроде ликвидации неплатежеспособных банков и т.д.). Кроме того, главный юрист НБУ обратил внимание, что в случае возникновения потребности в поддержке текущей ликвидности неплатежеспособных банков (например, для возврата вкладчикам депозитов, срок которых истек) Фонда нужно будет обращаться за финансовой поддержкой именно к НБУ.

Напомним, что упомянутый Закон расширил полномочия ФГВФЛ по контролю за работой банковской системы и закрепил за ним функцию выведения с рынка неплатежеспособных банков. Вместе с тем, НБУ завершит ликвидацию тех финучреждений, которые начал. Как отмечал директор Генерального департамента банковского надзора НБУ Алексей Ткаченко, для этого центробанк будет привлекать и представителей ФГВФЛ — для приобретения дополнительного опыта.

Комментируя возможность усложнения жизни банков из-за появления дополнительного контроллера их работы в лице ФГВФЛ, председатель наблюдательного совета Platinum Bank Юрий Блащук отметил, что соответствующих проблем не должно возникнуть. «Как отмечалось, Фонд будет пользоваться отчетными материалами, которые уже сегодня направляются в НБУ. Это не увеличивает непроизводительные затраты банков. Для нас это очень важно», — подчеркнул банкир.

Предположим, у заемщика есть десятилетний кредит на сумму в 400 тыс. гривен. Так вот, увеличение ежемесячного платежа всего на 20% способно снизить размер итоговой переплаты по кредиту на 120-240 тыс. грн. А вот на 120 или, все-таки, 240 тысяч гривен - это, как раз, зависит от многих факторов. И от принятой изначально схемы гашения кредита, и от схемы учета досрочных платежей, и так далее. Нам кажется, что разница вполне достойная того, чтобы разобраться в предмете более детально.

Правильный перерасчет

Перед тем, как забросить в банковскую кассу очередной досрочный платеж, стоит остановиться и задать вопрос: на что пойдут деньги, оплаченные банку вне графика? До сих пор возникают ситуации, когда внеплановый платеж учитывается как «авансовый» и просто ждет своего часа на транзитном счете. То есть, фактически никакой экономии не происходит. Просто заемщик заранее оплатил плановый взнос. А проценты - они как «тикали» на всю оставшуюся сумму без учета «сверхпланового» погашения, так и «тикают». К счастью, описанные выше ситуации чаще случаются по вине безграмотных кассиров, чем являются заранее продуманной стратегией банка. Поэтому в статье мы будем рассматривать только «правильные» виды досрочного погашения, когда внеплановые платежи вычитаются исключительно из тела кредита.

«Ввиду того, что процент начисляется на остаток задолженности, то при внесении суммы сверх платежа будут уменьшаться и начисленные проценты. Такая процедура действует вне зависимости от схемы погашения - будь то погашение кредита равными частями или равными платежами (аннуитет)», - объяснила «Деньгам» директор департамента розничных продуктов ВТБ Банка Екатерина Федоровская. Но и здесь не все так просто. При учете досрочного погашения банки используют две основные схемы: сокращение срока погашения и уменьшение размера ежемесячного платежа (см. инфографику). Кстати, обе схемы успешно применяются и при классическом графике погашения, и при аннуитете.

И в том, и в другом случае в качестве базового сценария используется именно сокращение срока погашения кредита. То есть, досрочные платежи просто вычитаются из тела кредита с конца графика погашения. Разновидность такой схемы - авансовое погашение тела кредита - применяется только при классической схеме погашения. Суть его заключается в том, что досрочные платежи вычитаются не с конца графика погашения, а сверху. То есть, первый месяц (или несколько месяцев) после внесения досрочного платежа заемщик может платить по кредиту только проценты, а вот тело кредита ему можно не погашать - на величину досрочно внесенной суммы.

С одной стороны, это удобно - заплатил больше в одном месяце, в следующем можешь заплатить меньше. Но если вспомнить, что главная цель досрочного погашения - экономия на процентах, то данная схема учета провоцирует хаотичную неуплату по кредиту.

Меньше платеж или короче кредит?

Вторая основная схема учета досрочного погашения - уменьшение регулярного платежа при сохранении прежнего срока кредитования. В данном случае есть необходимость составления нового графика погашения. «Новый график платежей составляется по запросу заемщика и подписывается как со стороны заемщика, так и со стороны банка. Если заемщик не обратился за новым графиком, то размер платежей остается на прежнем уровне. То есть, по умолчанию будет задействована схема сокращения срока кредита», - объясняет директор департамента розничного бизнеса АО «Эрсте Банк» Татьяна Надточий. Несмотря на то, что некоторые банки категорически используют только одну схему учета досрочных платежей, в большинстве случаев у заемщика есть выбор: сократить срок кредита или уменьшить размер платежа. Расчеты «Денег» показали, что сокращение срока кредита более выгодно и при «классике», и при аннуитете (см. инфографику).

Но и уменьшение платежа имеет свои преимущества. В случае, если у заемщика в будущем ухудшится финансовое состояние, то «заработанное» ранее уменьшение платежа поможет облегчить кредитное бремя. Однако, если условия кредитования предполагают наличие ежемесячной комиссии, однозначно стоит остановиться на сокращении срока кредитования. «Так как ежемесячная комиссия оплачивается только за фактические месяцы пользования кредитом, то при досрочном погашении клиент имеет возможность сэкономить на данном виде платежей», - отмечает директор по маркетингу и развитию продуктов Platinum Bank Анджей Олейник.

Все, что не запрещено

Напомним, что банки не имеют права штрафовать или любым другим путем препятствовать досрочному погашению кредитов - с осени 2011 года это им запрещает Закон «Об урегулировании отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг». Тем не менее, многим заемщикам приходилось сталкиваться с трудностями при желании досрочно погасить часть займа. Наиболее распространенные препятствия - письменное оформление досрочного погашения займа и требование предупреждать банк о своем намерении за несколько рабочих дней. Поделать с этим ничего нельзя. Банки имеют полное право устанавливать такие требования, и это формально не является препятствием. На деле же, заемщик, пару раз столкнувшийся с бумажной волокитой вокруг досрочного погашения, уж точно несколько раз подумает, прежде чем закинет «лишнюю» тысячу гривен. А между тем мелкие, но регулярные досрочные погашения, как уже сказано выше, могут значительно снизить размер переплаты.

А вот взимать комиссию за перерасчет графика погашений в случае досрочного погашения банкирам никто не запрещал, чем некоторые из них успешно пользуются. В среднем комиссия за перерасчет графика составляет 100-150 грн. Причем, размер комиссии может быть не указан в договоре, а регулироваться общими правилами обслуживания в банке или тарифами по РКО.

Еженедельно по вторникам и четвергам на порталах delo.ua, а также на csr-review.net и mmr.ua публикуются интервью с руководителями компаний.

Свой взгляд на ответственное лидерство уже высказали Марк Ле Грасье, генеральный директор "Рено Украина" и Владимир Шаров, глава представительства Intel в Украине, Беларуси и Молдове, Грег Краснов, генеральный директор Platinum Bank.

Онлайн-голосование за наиболее ответственного топ-лидера стартует в апреле на портале delo.ua. Торжественное награждение победителя состоится во время открытия Национального конкурса бизнес-кейсов по корпоративной социальной ответственности 14 мая 2012 года.

10 топ-менеджеров успешных компаний Украины — 10 разных взглядов на ответственное лидерство

Алексей Кредисов, управляющий партнер "Эрнст энд Янг" в Украине, о проекте "Ответственное лидерство"

Алексей, во времена экономического кризиса появился такой афоризм "Лидеров много. Ответственных мало". Что для вас означает быть не просто лидером, а ответственным лидером?

"Просто лидер" звучит как "просто генеральный директор", назначенный кем-то сверху, сидящий в закрытом кабинете, в большом кожаном кресле за столом буквой "Т". Быть ответственным лидером — это значит быть гораздо ближе к коллективу, чувствовать его настроение, но не просто угадывать и подыгрывать им, а абсолютно искренне верить и разделять ценности коллектива. Очень важно, чтобы это была не игра, а желание лидера делать те вещи, которые он проповедует. Ответственный лидер не только делает, но и верит в то, что делает.

Компания ответственного лидера — она чем-то отличается от конкурентов?

Уверен, что отличается. Ответственное лидерство создает неформальные и неосязаемые, но от этого не менее важные ценности, которые на английском языке называются employee engagement (вовлечение персонала). То есть, когда люди приходят на работу не для того чтобы отсидеть с 9 до 6, не только ради зарплаты, а ради чего-то большего. Они хотят изменить мир вокруг себя к лучшему. И ответственное лидерство генерирует такую среду. Зарплата важна, я ни в коем случае не хочу сейчас приуменьшить ее значение. Но как показывают результаты опроса наших сотрудников, не менее важными для них являются репутация компании и вклад компании в развитие сообщества.

Вы считаете, что кроме материальных вещей, репутация компании важна для сотрудников. Что еще?

Все-таки в Украине (да и на всем постсоветском пространстве) все еще распространен авторитарный управленческий стиль — управление посредством контроля. В то время как многие западные компании делают акцент на демократичности. Но "демократизм" — не значит анархия, не значит неуважение. Демократичная структура управления предполагает, что мнение сотрудников учитывается при принятии важных решений. И это не показуха, такой подход действительно работает.

Для нас в "Эрнст энд Янг" очень важно мнение сотрудников. И, судя по опросам, которые мы проводим из года в год, ребята знают, что к их мнению действительно прислушиваются.

Инструменты демократии

Для того чтобы услышать каждого, в Платинум банке , например, ввели платинового уполномоченного. Говорят, пользуется большой популярностью. У вас как реализуется демократическая структура управления?

Для этого у нас есть целый набор институций. Например, существует Совет коллектива, который состоит из представителей всех отделов и разных должностных позиций. Коллеги регулярно собираются, обсуждают, что хорошо, а что надо менять, и выносят свои предложения руководству. Если достигнут консенсус, мы их внедряем. Если мы не можем их применить, объясняем, почему. Здесь нет популизма. "Эрнст энд Янг" — это бизнес-организация, и иногда мы должны сказать "нет", но при этом объяснить, почему что-то нельзя реализовать. Это важно, чтобы сохранить доверие сотрудников и быть уверенными, что они будут обращаться с новыми предложениями, которые помогут сделать нашу компанию лучше.

В "Эрнст энд Янг" работает система наставничества. Наша структура, как и в любой консалтинговой компании, иерархична и предполагает наличие карьерных ступеней. При этом каждый вышестоящий сотрудник ведет и сопровождает нескольких подопечных младшего уровня.

Вы тоже являетесь для кого-то наставником?

Конечно. Но и у меня есть наставники — из Ernst & Young Global — профессионалы международного класса, которые могут поделиться опытом, дать важный совет. И для меня это очень важно.

Кроме того, у нас есть система партнерского наставничества, когда каждый партнер сопровождает группу коллег из определенного направления. И при личном общении ребята задают сначала робкие, а потом более открытые вопросы. У нас есть партнер, которая, помимо профессиональных задач, отвечает еще и за вопросы развития коллектива, являясь People Partner.

Но мне кажется, все это работает только если создана нужная среда…

Именно так. Если среда поощряет подобные инструменты обратной связи, если они сами в ней рождаются, тогда они будут эффективны. Вы задавали вопрос, чем наша организация отличается от других. Как раз тем, что у нас есть сильное преимущество — благоприятная корпоративная среда. Люди могут приходить и уходить, а среда остается. И ее создать гораздо сложнее, чем придумать какой-то новый инструмент или нанять эксперта, который слывет на рынке как очень хороший управленец или новатор. Ведь если такой человек попадет не в ту среду, он не сможет работать эффективно.

А были случаи, когда человек попадал к вам из авторитарной модели управления? Как он приживается?

Как я уже сказал, мы отличаемся более демократичной атмосферой, но иногда к нам приходят ребята из более авторитарных компаний. Они абсолютно искренне удивляются неформальности отношений. Опять таки, "неформальность" не значит неуважение. Неформальность — это когда мы абсолютно искренне уделяем внимание предложениям наших коллег.

Был, например, такой случай: на встрече управленческого звена — партнеров и менеджеров — мы обсуждали предложения, вынесенные советом коллектива. И коллега, которая пришла к нам из другой среды, не выдержала и сказала по поводу одного из предложений: "Слушайте, но это глупость, эта идея не сработает. Зачем тратить время на ее обсуждение?"

На что коллеги ей ответили: "Возможно, ты права, но мы должны это обсудить. Хотя бы для того чтобы ребята понимали, что их предложения для компании важны, что советы коллектива не уходят в песок, что мы здесь не сидим как высший управленческий орган, который знает ответы на все вопросы. Мы должны это сделать, хотя бы для того чтобы ребята чувствовали себя комфортно и в следующий раз не побоялись выдвигать новые идеи".

Что делает лидер в комитете по КСО

Комитет по КСО у вас появился восемь лет назад, и вы все эти годы являетесь его членом. Зачем вам это?

Я в комитете, потому что искренне поддерживаю наши социальные проекты, для меня лично это важно. Кстати, хотя комитет был создан восемь лет назад, заниматься КСО мы начали намного раньше, когда это особо не было на слуху. Мы реализовывали разные проекты, потому что у ребят был драйв, они хотели это делать, и я лично сопереживал этому. Уже потом мы подключились к глобальным проектам "Эрнст энд Янг" и узнали, что принципы КСО активно распространяются в западной бизнес-среде.

Чем, по-вашему, должен заниматься глава компании в этом комитете?

Я в КСО-комитете ни в коем случае не доминирую. Во-первых, у нас есть руководитель комитета, и это не я. Это сотрудница нашей компании, она менеджер, но не из топов компании. Также в комитете есть руководители ряда направлений. Я как один из членов комитета могу высказать свое мнение, предложить инициативу, которая может быть как принята, так и отвергнута.

Для меня важно не навязывать свою точку зрения, а поощрять и привносить новые идеи. Понимая, что я руководитель, стараюсь высказываться в конце, чтобы не влиять на мнение коллег. Хотя у нас сложилась такая среда, что со мной могут абсолютно спокойно не соглашаться, спорить, предлагая другие решения, которые будут приниматься для дальнейшего действия.

Почему ответственное лидерство для вас важно?

Я абсолютно искренне верю, что бизнес — это не только деньги. В сфере консалтинга ключевую роль играют люди и репутация компании. Ведь линейка продуктов примерно одинакова, подход к образованию приблизительно одинаковый, компьютеры — одинаковы, карьерная лестница — одинакова. Единственное, чем можно отличаться в нашем бизнесе, единственное, где можно выиграть или проиграть — это в вопросе вовлеченности людей, их мотивации. Благодаря ряду программ и социальных инициатив люди включены в жизнь компании, разделяют ее принципы. И я как управляющий партнер понимаю, насколько это важно.

Будучи гражданином Украины, живя в этом обществе, я вижу проблемы, которые можно просто критиковать, смотря на них по телевизору, а можно что-то с ними делать. Может быть, наши действия не принесут мгновенных кардинальных изменений, но будучи не самой последней организацией в этом сообществе, имея определенный вес, мы можем влиять на некоторые вещи. Развитие культуры ответственного предпринимательства, образовательная работа, повышение бизнес-стандартов — это то, чем мы занимаемся. И лично меня абсолютно искренне волнует, чтобы происходили позитивные изменения в нашем обществе по этим трем направлениям.

А как вы относитесь к мнению, что хорошие дела нужно делать тихо?

Важно знать грань между пиаром и популяризацией. Я понимаю, что на нас многие равняются. И выступая публично, хочу показать своим примером, примером организации, что можно и нужно делать правильные, общественно полезные вещи. Чтобы другой бизнес смотрел, вдохновлялся и желательно следовал такой же практике. Назовите это пиаром, я не буду особо спорить.

Для нашего бизнеса нет особой материальной выгоды от внедрения КСО-инициатив. Да, образовательные проекты для студентов — это своего рода employer branding. Но мы работаем со студентами не ради этого. Мы абсолютно искренне хотим развивать наших ребят. Потому реализуем программы, цель которых — достучаться до нетоповых университетов. Давайте говорить откровенно: выпускники не самых популярных университетов разных специальностей — технари, математики, философы — вряд ли когда-нибудь пересекутся с нашей организацией. Мы делаем это не для бренда работодателя, это скорее приятный бонус. А если бы мы гонялись за employer branding, то делали бы другие, гораздо более эффективные, но искусственные вещи.

Зачем показывать затраты на КСО

Вы сказали, что особой материальной выгоды от КСО-инициатив нет. Но эксперты утверждают, что в бизнесе есть взаимосвязь между финансовыми успехами и социальной ответственностью...

Я абсолютно уверен, что взаимосвязь есть, она проявляется в целом ряде аспектов. КСО влияет на репутацию компании и ценность ее бренда (как работодателя, так и провайдера услуг). Для нашей сферы, например, это исключительно важно. На Западе ко многим компаниям предъявляются такие требования, связанные с КСО, что если им не соответствовать, то, например, просто невозможно попасть в список приглашенных на тендер компаний.

Возвращаясь к вопросу: важно понимать, что первично — телега или лошадь. Они вместе движутся вперед, но если поставить первой телегу (а в данном случае — выгоды), то, мне кажется, лошадь, толкая телегу головой, зайдет в болото. Если же поставить лошадь (искреннее стремление организации к позитивным изменениям) впереди, а за ней телегу (то есть бонусы, о которых мы говорим), тогда все пойдет правильным путем. Мы не откажемся от бонусов, будем ими пользоваться с удовольствием, но мы занимаемся КСО не ради них.

Что происходит с бюджетом на КСО? Начиная с 2008 года и в Украине, и в мире денег становиться меньше, приходится сворачивать социальные программы, сокращать необязательные траты…

Я бы сказал так: нужно учитывать ситуацию, в которой находится компания. Если перед ней стоит вопрос о выживании, и компания урезает все расходы, чтобы остаться на плаву — это одна ситуация. Если же организация испытывает трудности — изменился темп роста, уровень прибыльности — это уже другой вопрос. Считаю, что КСО-бюджет в кризисный период — лакмусовая бумажка, тест на серьезность намерений. Если КСО был данью моде, то в кризис эти расходы сократили в первую очередь.

Из года в год наш бюджет социальных проектов наращивается. Но основной акцент мы ставим на личном участии сотрудников. Волонтеры участвуют в экологических инициативах нашей компании, лично обучают студентов и воспитанников детдомов.

Вы объявляете суммы, которые вы тратите на КСО, или это закрытая информация?

Это открытая информация, которую мы публикуем в ежегодном отчете по корпоративной ответственности. Сейчас верстается отчет за 2011 финансовый год, который должен быть выпущен в ближайшее время. Динамика такова — на образовательные и благотворительные проекты в 2011 финансовом году было потрачено на 60% больше, чем в предыдущий период.

Вы считаете важным открывать цифры затрат на социальные программы или не в них суть?

С моей точки зрения, это не суть важно, потому что тогда фокус переносится с целей и достижений на цифры: сколько компания потратила, почему у нее такой небольшой темп роста затрат на социальные программы и тому подобное. По-моему, это менее важно. Будь мое желание, я бы эти цифры не публиковал, откровенно говоря.

Тогда почему вы показываете цифры?

Это был один из тех вопросов, который мы обсуждали на Комитете по корпоративной ответственности "Эрнст энд Янг". Коллеги приняли решение, отличное от моего. Комитет сказал, что нужно соответствовать требованиям к отчетности по КСО, которые предполагают публикацию бюджета. Вот потому мы это делаем.

Где научится ответственности

Как вы считаете, можно ли научить ответственному лидерству или это приходит с опытом?

Я считаю, что правильное обучение необходимо, курс по корпоративной ответственности важен, как и любой другой менеджерский навык. Иногда нужно, чтобы рядом был наставник и объяснял, почему КСО важно, показывал на собственном примере, вдохновлял.

Мои коллеги делятся практическим опытом внедрения практик корпоративной ответственности с педагогами, которые завтра будут учить этому студентов. Кроме того, сотрудники комитета проводят семинары по КСО для тех студентов, которые интересуются данной тематикой. Сейчас мы сажаем семечко, которое позже расцветет — нужно только дождаться когда, условно говоря, выйдет солнце. Но если мы не посадим зерно, если не запустим курсы, тогда ничего не изменится.

Вы участвуете в личной благотворительности, в правлении общественных организаций?

Да, я лично участвую (своим временем, усилиями, финансами) в бизнес-ассоциациях, благотворительных фондах и других организациях, где считаю, что мой вклад будет наиболее эффективным. И конечно, поддерживаю и лично участвую в социальных проектах нашей компании.

Вопреки обещаниям участников рынка снизить процентные ставки по гривневым депозитам (см. „Ъ" от 16 января), в начале года доходность вкладов в национальной валюте продолжила рост. Индекс ШШЭ, рассчитываемый на основе данных 30 крупнейших держателей депозитов физических лиц, показал, что средняя ставка по годовому гривневому вкладу прибавила в I квартале 0,6 процентных пункта (п. п.). Поднявшись за два дня апреля еще на 0,5 п. п., индекс вчера достиг максимума — 16,3% — с момента начала своего расчета в мае минувшего года. Безусловно, это ниже предновогодних 23-25% годовых, которые предлагали некоторые учреждения, однако средняя рыночная цена ресурса не только не упала, но и продолжает медленно повышаться. По данным компании «Простобанк Консалтинг», дороже всех средства привлекают банк «Первый» — 23% годовых, Еврогазбанк — 22% и «Таврика» — 21,5%. Крупнейшие кредитные учреждения готовы привлекать ресурс по более низкой цене. Лидер рынка по объему депозитов населения — ПриватБанк — привлекает их под среднерыночные 16%. Меньше предлагает Райффайзен Банк Аваль — 14,75%.

Основной причиной изменения стратегии банков является общая нестабильная ситуация на финансовом рынке. «В прошлом году макроэкономические показатели росли. Поэтому ставки по депозитам и, соответственно, кредитам падали. Сейчас ситуация нестабильная, все стало больше зависеть от курса иностранных валют и ситуации на внешних рынках, поэтому колебания держат рынок в тонусе и не дают банкирам опускать ставки»,— отмечает председатель правления банка «Хрещатик» Дмитрий Гриджук.

Поэтому в ближайшем будущем ситуация вряд ли кардинально изменится, считают участники рынка. «Заемщики, которые приходят в банки, и корпоративные клиенты демонстрируют низкие показатели. Банки не торопятся отдавать им свой запас ликвидности, а, наоборот, предпочитают его наращивать,— говорит генеральный директор Платинум Банка Грег Краснов.—Предвыборные ожидания тоже дают о себе знать, поэтому в ближайшее время не следует ожидать резкого снижения ставок».

Снижение доходности банкиры гарантированно прогнозируют только валютным депозитам. Национальный банк с целью дедолларизации экономики с 31 марта повысил на 0,5% резервирование под текущие валютные счета юридических и физических лиц — до 8,5% и краткосрочных валютных вкладов — до 8% (см. „Ъ" от 23 марта). Кроме того, после вступления в силу нового закона о системе гарантирования вкладов физлиц у Фонда гарантирования вкладов будет возможность ввести дифференцированные сборы для депозитов в различных валютах. Для вкладов в гривне он останется на прежнем уровне — 0,5%, а для валютных депозитов может составить 0,8%. Это приведет к снижению интереса банкиров к привлечению средств в иностранных валютах. «Уже сейчас мы ежемесячно понижаем ставки по депозитам в иностранной валюте на 1%»,— сообщает первый заместитель председателя правления Укргазбанка Станислав Шлапак.

Сейчас ситуация нестабильная, все стало больше зависеть от курса иностранных валют и ситуации на внешних рынках

В апреле 2012 года Platinum Bank начинает совместный проект с "Просто Ради.О". Банк выступает генеральным партнёром развлекательного проекта "Просто Свадьба", победитель которого получит в подарок полное покрытие всех расходов на свадьбу. Каждый желающий сможет стать участником проекта, для этого необходимо определиться со своими намерениями и зарегистрироваться в социальной сети Facebook в группе "ПРОСТО Свадьба".

"Мы всегда стремимся к тому, чтобы наши продукты и услуги максимально отвечали ожиданиям клиентов и были просты и понятны. К примеру, наши кредиты наличными до 75 000 грн. пользуются большой популярностью среди населения Украины. Наша команда решила порадовать наших существующих и потенциальных клиентов, и мы начинаем проект, победители которого в результате получат покрытие всех расходов на свадьбу. Ведь для каждого человека это очень важное, но вместе с тем, и очень затратное событие, а мы поможем в решении этого вопроса. В ходе акции лотерейным методом будет выбрано 20 пар, одна из которых станет победителем. Надеемся, что столь необычная, но в то же время, интересная акция привлечет и заинтересует многих, а молодой паре-победителю принесет счастье и радость", - говорит Анджей Олейник, директор по маркетингу и развитию продуктов Platinum Bank.

Главный приз только один, но тем молодоженам, которые не выиграют, Platinum Bank cможет помочь купить свадебные платья, костюмы, обручальные кольца и другие свадебные аксессуары благодаря кредитам наличными до 75 000 грн.

В марте 2012 года Platinum Bank получил подтверждение востребованности своих кредитов наличными - банк был признан одним из лучших по предоставлению кредитов наличными по версии издания "Коммерсантъ-Украина". Согласно рейтингу "50 лучших банков" Platinum Bank входит в Топ-10 банков по предоставлению кредитов наличными. Данная позиция подтверждает статус банка, который думает о своих клиентах и предлагает им удобные и качественные продукты и услуги.

Для более детальной информации об условиях акции и получения консультации по кредитам наличными обращайтесь в центры обслуживания Platinum Light http://www.platinumbank.com.ua/view.light/.

Официальная группа проекта "Просто Свадьба" в Facebook: http://www.facebook.com/prosto.svadba.102.5.

Центр "Развитие корпоративной социальной ответственности" и портал delo.ua в сотрудничестве с порталами CSR Review и mmr.ua запустили проект "Ответственное лидерство" по выбору наиболее ответственного топ-менеджера Украины.

Еженедельно по вторникам и четвергам на порталах delo.ua, а также на csr-review.net и mmr.ua публикуются интервью с руководителями компаний.

Свой взгляд на ответственное лидерство уже высказали Марк Ле Грасье, генеральный директор "Рено Украина" и Владимир Шаров, глава представительства Intel в Украине, Беларуси и Молдове

Онлайн-голосование за наиболее ответственного топ-лидера стартует в апреле на портале delo.ua. Торжественное награждение победителя состоится во время открытия Национального конкурса бизнес-кейсов по корпоративной социальной ответственности 14 мая 2012 года.

10 топ-менеджеров успешных компаний Украины — 10 разных взглядов на ответственное лидерство

Грег Краснов, генеральный директор Platinum Bank в проекте "Ответственное лидерство"

"Доучили до того, что лидеров много, а ответственных мало", — такая фраза появилась в начале экономического кризиса. Что для вас означает, быть не просто лидером, а ответственным лидером?

Такой лидер во все моменты существования компании должен обеспечивать ее ответственное отношение не только к акционерам, но и к другим стейкхолдерам — сотрудникам, клиентам, государству, сообществам, где она функционирует. Компания — это такой огромный инструмент, который служит тому, чтобы интересы всех этих потенциально заинтересованных групп находились в гармоничном состоянии. И при таких условиях получается успешный бизнес.

Вы согласны с тем, что социально ответственные компании показывают лучшие финансовые результаты? Как одно с другим связано?

Кто-то из гуру менеджмент-теории описал позитивный цикл, спираль связанную с вовлечением стейкхолдеров — они все находятся в замкнутом цикле. Для того чтобы результаты компании былипозитивными и компания процветала, этот цикл должен быть как можно более гармоничным. Тогда создается позитивная энергия.

Компания не может быть успешной и давать хороший результат акционерам, если сотрудники, например, не чувствуют себя вовлеченными и им не нравится работать в компании. Или если компания регулярно "уходит" от налогов и государство, соответственно, является неудовлетворенным стейкхолдером. В этой схеме позитивных долгосрочных результатов компания не добьется. Потому что рано или поздно государство придет и скажет им что-то плохое.

Эта же теория применима и к потребителям, сообществу. Компания должна нести сообществу что-то кроме только своего продукта. И если она этого не делает, потребители могут от нее отвернуться.

Я верю в то, что этот позитивный круг необходимо поддерживать, и что все взаимосвязано: когда вы следуете позитивному кругу и работаете в соответствии с ним, тогда все, в том числе и акционеры, получат позитивный результат.

Но в Украине, думаю, эти связи еще слабо выражены…

Да, в Украине это, наверное, менее выражено, чем в других странах. В той же Западной Европе потребитель настолько "продвинут" в вопросе защиты окружающей среды, карбонового футпринта и т.д., что компании начинают использовать это как маркетинговую фишку, которая позволяет ставить точку доходности на своем продукте выше, чем у конкурентов, которые не несут эту фишку своим клиентам.

В Украине пока потребитель не настолько "продвинут", чтобы он воспринимал это как дифференциатор. Не думаю, что в Украине можно строить прямую взаимосвязь, но при этом косвенная взаимосвязь, конечно же, есть.

Какую роль играет лидер в формировании социально-ответственной политики компании? Вы в этом принимаете участие?

В Platinum Bank КСО политика формировалось следующим образом: при создании стратегии компании топ-менеджмент сознательно определил социальную ответственность одним из элементов миссии компании.

И уже, исходя из этого, мы далее выстраивали наши стратегические и тактические действия. Мы позиционируем себя не только как финансовый институт с хорошими продуктами и хорошими финансовыми результатами, но и как банк, который станет неотъемлемой частью того сообщества, в котором он работает. Поэтому мы очень активно реализуем множество социальных инициатив, связанных с нашей КСО-стратегией: помощь малообеспеченным семьям и детям, экологические проекты, уроки финансовой грамотности для детей от 7 до 12 лет, поддерживаем развитие спорта в Украине и многое другое.

Вы участвуете в разработке КСО-стратегии или делегируете эту работу менеджменту по КСО?

КСО у нас существует как отдельное направление, поддерживаемое комитетом по КСО, который является комитетом правления. В составе комитета 3 топ-менеджера, так что этому вопросу уделяется масса внимания менеджмента самого высокого уровня. Управляет комитетом мой первый заместитель (финансовый директор), который, в частности, очень активно продвигает экологическую составляющую КСО.

Во что лично вы вникаете, а во что нет?

Сейчас я не принимаю непосредственного участия в этом комитете. Но я очень активно участвую во многих мероприятиях. С огромным удовольствием, например, на субботниках в парке клиники Амосова беру лопату, сажаю цветы. Знаете, люди смотрят на лидера и идут за ним. Копаться в деталях гораздо менее важно, чем своим примером показывать, что готов уделять этому время, что для компании это действительно серьезно и важно.

Согласны, что программы КСО должны приносить выгоду о компании?

Мы делаем это, в первую очередь, потому что это правильно, а не потому, что это выгодно. Хотя, конечно, корпоративная социальная ответственность — это хорошо для бизнеса, потому что банки в Украине исторически страдают от негативного имиджа — таких себе здоровых бегемотов, которые давят простых граждан. Мы от этого имиджа стараемся уйти.

Для банковского сектора в целом очень важно уделять намного больше внимания КСО, потому что мы видим, что для украинских граждан очень непривычно. Когда они видят, например, наши КСО стенды в отделениях или нашего Моню (рыбка Монетка, а сокращенно Моня — символ уроков финансовой грамотности для детей "Платинум Посиделки"), который проводит встречи финансовой грамотности, дарит детям наши оранжевые шарики.

Это непривычно, но людям приятно то, что они видят "банк с человеческим лицом". В этом году наш банк стал лидером в стране по приросту депозитного портфеля и для нас это очень позитивный сигнал того, что наша КСО-стратегия работает.

Рыбка Монетка — символ уроков финансовой грамотности для детей "Платинум Посиделки".

Уроки финансовой грамотности для детей "Платинум Посиделки".

Вы сказали, что ваш заместитель занимается вопросами КСО-деятельности, в том числе экологией. Значит экология — один из приоритетов? А какие еще?

У нас 4 основных направления. К окружающей среде мы выделили еще такие приоритеты, как: корпоративные стандарты управления (антикоррупционная политика и многое другое), сотрудники и сообщество. Это те вещи, которые прописаны в КСО стратегии.

Почему в приоритетах экология? Ведь банк — не металлургический завод?

Не думаю, что нужно быть металлургическим заводом, чтобы стремиться к уменьшению своего карбонового следа. Посмотрите на ту же Скандинавию — там эта проблема проникла уже на уровень потребителя. Вплоть до того, что упаковки продуктов, которые люди покупают в супермаркетах, показывают по баллам карбоновые отходы и участие того или иного вида упаковки и производства в карбоновом футпринте.

Мы делаем простые вещи. Следим за расходом электроэнергии и различных материалов. В том числе стремимся минимизировать использование бумаги, которую, банки как раз используют в больших количествах. Введена двусторонняя печать и это жестко отслеживается. В 2011 году внедрили электронный документооборот, который позволяет без бумажных носителей принимать регламентирующие решения внутри компании. Это простые меры, которые каждая компания может предпринять. К примеру, на этом проекте в прошлом году мы сэкономили более 1,5 млн. листов А4, то есть сохранили 125 дерева. А ведь самое простое — принтер, который имеет функцию двухсторонней печати стоит на копейки больше, чем обыкновенный, но, в то же самое время, использование бумаги сразу делится на 2.

Вы видите, что является наиболее эффективным мотиватором социальной ответственности среди сотрудников компании?

У нас есть понятие корпоративных ценностей, к которым мы очень трепетно относимся. Одна из них — преданность идее. Мы подбираем, мотивируем и оцениваем сотрудников, исходя из того, насколько они демонстрируют свое соответствие нашим ценностям и стандартам, в том числе преданность идее. Понятно, что если какой-то сотрудник компании не будет регулярно выключать свет — это не значит, что он не получит годовой бонус или его кто-то уволит.

Но, в то же время, в конце года, если он показывает негативное отношение к элементам КСО компании, его менеджер вынужден при его оценке отметить это как зону для улучшения. При этом если сотрудник еще не выполняет и свои бизнес-показатели, то все это может негативно повлиять на его оценку в целом.

Это не палка, которой "мы машем и всех бьем по головам". Я думаю, что социальная ответственность должна истекать от самого человека. Мы очень много времени уделяем, чтобы объяснять нашим сотрудникам какие элементы КСО мы несем в мир, даем возможность участвовать. Чем больше будет сознательных людей в Украине, тем больше будет КСО, независимо от того делают это корпорации или делают это люди. Добро всегда исходит от людей, оно не исходит от каких-то приказов.

Социальная программа "Компьютерный класс"

Социальная программа "Памперс-лихорадка"

Сотрудник, между которым и вами достаточно много ступеней, может достучаться до вас? Как вы узнаете мнение рядового?

У нас масса механизмов обратной связи. Есть программа "Вставь свои 5 копеек", когда все желающие клиенты, а также, сотрудники присылают предложения по улучшению бизнеса.

Есть позиция Платиновый Уполномоченный — сотрудник, находящиеся на уровне среднего менеджмента, к которому каждый работающий в компании может обратиться по любому вопросу и на условиях полной анонимности получить поддержку, совет.

В прошлом году был один Платиновый Уполномоченный. Но программа была настолько успешна, что мы решили назначить трех человек. Этот канал используется сотрудниками очень активно.

А как к вам лично может сотрудник обратится?

Я на самом деле удивляюсь, но ко мне очень часто сотрудники обращаются в Фейсбуке или в Одноклассниках, часто даже анонимно. Поэтому мы и создали функцию Платинового омбудсмена. Мне иногда тоже приходится "разруливать" ситуации и вопросы и я считаю, что это нормально, правильно, ведь это часть моей работы.

Можно ли научить ответственному лидерству?

Это вопрос социализации, воспитания. Я получил бизнес-образование на Западе, потом 10 лет проработал в западных компаниях в финансовом секторе. Но это меня не сделало ответственным лидером. Ответственным лидером меня сделало то, как мы подобрали топ-команду. И когда разрабатывали стратегию компании, то идея включить в нее также социальную ответственность — не была моей. При голосовании я воздержался, сказав; "Ребята, я не совсем понимаю, о чем тут речь".

Но топ-команда эту идею приняла и развила дальше, и я все более вовлекался, мне пришлось заняться обучением себя. Начал на эту тему читать, общаться с другими лидерами компаний. Понял о чем речь, что это правильно, и полностью включился в эту работу.

Думаете, антикоррупционные программы могут что-то изменить в ситуации с коррупцией в Украине?

Коррупционная составляющей — это проблема Украины № 1. Но она не будет решаться бизнесом, а должно решаться политическими методами. Должно быть две вещи. Люди во власти должны перестать демонстрировать коррупционное поведение. И они должны четко показать, что за коррупционное поведение людей будут сажать.

Я жил в Польше несколько лет, в том числе, в период, когда во власть пришла партия "Право и справедливость", которая вышла на антикоррупционной платформе: "Мы идем в Европу и будем чистые и прозрачные как европейцы". И я был очень удивлен, насколько люди быстро поменяли поведение, вплоть до полицейских на улице. А у них были то же самое, что происходит у нас: останавливали машины, собирали дорожные сборы, которые понятно, что никуда кроме кармана соответствующих полицейских не шли. Посадили человек 10 полицейских на основании съемок скрытыми камерами — моментально поменялась философия всех полицейских страны. Должна быть мотивация, которая должна идти от политической среды, а не от бизнеса.

Но ведь бизнес влияет на политическую среду…

Недавно я был на очень интересной беседе у британского посла, который украинским бизнесменам рассказывал о плюсах/минусах вступления в Европейский Союз. Что такое вступление в европейское сообщество? Европа говорит: "Мы — эксклюзивный элитный клуб. Приходите к нам, запишитесь, можете ходить. Это стоит столько-то денег, нужно придерживаться наших правил: курить нельзя, водку пить нельзя, нужно бегать по 5 км в день".

И вот некоторые говорят: "Да, я хочу быть частью этого эксклюзивного клуба, улучшить свое здоровье (метафора экономическое и политическое здоровье)". А есть люди, которые приходят и говорят: "Ой, я так хочу в этот клуб, так хочу!". Но при этом: "Вот вы тут в контракте написали, что я курить не могу, пить не могу, бегать надо эти 5 км. А никак без этого нельзя?"

"Да, пожалуйста! вот клуб через дорогу, идите, пожалуйста, туда. Там вы можете курить и пить водку прямо на беговой дорожке. Никто не возражает, хотите быть частью этого клуба, пожалуйста".

В Польше была очень большая поддержка сообществом, в том числе и бизнес-сообществом, европейского пути. Было принято решение, что Польша идет в Европу и соответственно все европейские правила, в том числе, связанные с коррупцией, пришли оттуда, и потом внедряется то, что функционирует в ряде других стран. И Польша вошла в этот клуб. В Украине я пока не вижу, что массовая поддержка европеизации общества доросла до того уровня, который был в Польше.

А бизнес дорос?

Мне кажется, бизнес тоже пока "не дорос".

И какие прогнозы, когда дорастет?

Есть движение в определенную сторону, есть глобализация определенного топ-менеджмента в украинском бизнесе. Вот я сейчас в Украине пробую создать локальную ячейку международного клуба "Организация молодых президентов" (YPO). Это глобальная сеть, которая объединяет первых лиц крупных компаний в 120 странах.

Украина является одной из последних стран в Европе, где такого клуба не существует.

В России, например, локальная ячейка этого клуба была создана года три назад. Сейчас там членство достигло несколько десятков человек, и они запускают питерскую ячейку. Румыны "запустились" у себя в Бухаресте, там уже есть 50 человек.

Я являюсь членом европейской ячейки и 5 лет назад пробовал создать такой клуб в Украине — общался людьми (первыми лицами крупных компаний разных секторов), но не нашел среди них понимания.

Сейчас вижу, что становится все больше и больше глобализированных топ-менеджеров, которым интересна эта тема — стать частью клуба первых лиц компаний на мировом уровне и получить возможность общения , доступ к информационным, образовательным ресурсам. Есть люди, их становится все больше, но в целом наш бизнес еще мало глобализирован и таких людей все еще меньшинство.

Клуб ориентирован на европейские ценности?

Не столько европейские, сколько глобальные. Крупный бизнес сегодня во всем мире придерживается определенных ценностей, стандартов КСО, того, что взятки давать нехорошо, что нужно помогать сообществу, в котором бизнес работает. Украине пока до этого еще надо расти.

Личной благотворительностью вы занимаетесь?

Да, но я предпочитаю об этом не говорить. Это личное. Думаю тот вклад, который мы делаем как бизнес, намного более важен.

Денис Бродский HR-директор Platinum Bank:

1 Относись к людям так, как хочешь, чтобы они относились к тебе. Мне уже 40 лет. и я точно знаю, чего хочу от окружающих: чтобы меня уважали, давали мне возможность расти и развиваться, признавали мои заслуги. Хочу гордиться своими достижениями. И соответственно стараюсь, чтобы люди, с которыми работаю, также чувствовали, что я их уважаю, понимаю их потребности, готов прощать им ошибки, внимателен к их инициативам, не держу камень за пазухой и всегда говорю то. что на самом деле о них думаю.

2 Я верю, что тех, кто хочет, больше. По теории Макгрегора есть два типа людей: люди «X» и «Y». Понимаю, что все люди разные, и встречаются те, которые ничего не хотят делать, которым ничего не нужно. Но искренне верю, что людей, которые пришли в этот мир для того, чтобы развиваться, совершенствоваться и достигать результатов (людей «X»), значительно больше, и все, что я делаю. - для них.

3 Поступки говорят больше, чем слова. Люди оценивают тебя по твоим поступкам: ты можешь говорить одно, а делать другое, и все будут знать: настоящее - то, что делаешь, а не о чем заявляешь. Других людей мы тоже оцениваем по поступкам. Нет ничего хуже, чем говорить одно, а делать другое - возникает гигантская пропасть недоверия. Я действительно уверен, что в этой жизни все решает доверие. И единственный способ добиться его - не допускать, чтобы твои слова расходились с действиями.

4 В жизни нужно играть по своим правилам. Иногда ты можешь оказаться в ситуации, при которой тебе навязывают чужую игру: кто-то пытается плести интриги, кто-то нечестен и неискренен в своих поступках, но это не дает мне права вести себя так же. Более того, я убеждался: если пытаюсь играть в эту несвойственную мне игру, то проигрываю - не умею интриговать, врать, искать альянсов. А выигрываю только тогда, когда остаюсь собой и следую своим принципам и правилам. Тогда я могу добиваться того, чего хочу, оставаясь при этом самим собой. Не идите на компромиссы с собой, тогда у вас будет шанс выиграть.

5 Предсказуемость - ценное качество руководителя. Сделать так, чтобы каждый твой сотрудник и подчиненный заранее мог спрогнозировать твою реакцию, сам знал, как ты оценишь его поступки, какие чувства у тебя возникнут. Предсказуемый - это человек, у которого слова не расходятся с делом, и точно понятно, что для него хорошо, а что плохо. Это дает людям огромную свободу, лишает их страхов, так как они прекрасно знают, чего ожидать, когда идут к тебе в кабинет.

6 За любую ошибку рано или поздно придется заплатить. Ошибки, как снежный ком: одна влечет за собой другую, и за любую придется заплатить. Ты всегда знаешь, где прав, а где нет, но не всегда находишь смелость признаться в этом даже самому себе. Но если я не решу эту проблему сегодня, то завтра таковых будет уже две, и все равно придется их решить, только совершенно другой ценой.

7 Тест на красные щеки. Бели ты не можешь объяснить свое решение, не краснея, - оно неправильное. Если сможешь, тогда оно правильное и взвешенное. Если приходится что-то скрывать и юлить, тест на красные щеки вы не пройдете.

8 Слона нельзя съесть целиком. HR-специалисты сталкиваются с проблемами, имеющими комплексный характер, оказывающими системное влияние на организацию - они кажутся громоздкими, глобальными и нерешаемыми. Перед нами как будто появляется огромный слон, и если его проглотить, то это приведет в лучшем случае к несварению желудка. Но его можно съесть по кусочкам, надо только понять, с чего начинать: с хвоста или хобота. Самые лучшие решения всегда просты, элегантны и легки. Никогда сложные решения не приносят такого результата, как простые и элементарные - нужно просто уметь их увидеть. Кроме того, как известно, дьявол всегда в деталях: у тебя могут быть великолепные намерения, разбивающиеся при реализации о мелочи, о которых ты не подумал. И ты начинаешь краснеть: хотел, как лучше, а вышло, как всегда.

9 Ничего себе - все людям. Задача HR-департамента -сделать так, чтобы каждый линейный менеджер обладал всеми доступными ресурсами, опытом и практикой для грамотного и эффективного управления своими людьми. Все, что я делаю, - не для себя, а для того, чтобы этим пользовались другие. Не всегда то. что нам кажется правильным, понятно другим. Ставь себя на их место и смотри, для чего это нужно, как они будут этим пользоваться.

10 Главный вопрос: почему? Мы, как правило, привозникновении проблемы сразу ищем решением, а не задумываемся о том, почему все сложилось именно так. Спросите себя, почему, тогда найдете ответ и решите, что с этим делать.

Напомним, за первые два месяцы 2012 г. удельный вес процентных доходов банков Украины составил 80,3% (18,57 млрд. грн.) от общего объема, тогда как за аналогичный период 2011 г. — 82,8% (18,56 млрд. грн.). Одновременно комиссионные доходы системы по состоянию на 01.03.2012 в общем объеме составили 12,9% (2,97 млрд. грн.), а в 2011 г. — 10,8°% (2,49 млрд. грн.).

Для увеличения непроцентной составляющей доходов банкам придется более активно расширять спектр комиссионных услуг — в Украине этот рынок почти не развит. Население, как отмечает генеральный директор Platinum Bank Грег Краснов, почти не использует банковские комиссионные услуги. «Снижение тарифов всегда использовалось для привлечения клиента на расчетно-кассовое обслуживание и получения его временно свободных средств для проведения других банковских операций. Рынок не позволяет увеличивать стоимость расчетно-кассовых услуг, таких тенденций нет»,— комментирует банкир. По его словам, на данный момент почти не существует банков, которые могут похвастаться хорошими доходами от РКО в расчете на одну транзакцию.

Невозможность простого повышения тарифов за обслуживание вынуждает финучреждения расширять линейку продуктов. «В условиях снижения процентных доходов банки уделяют повышенное внимание разработке и продаже продуктов, приносящих комиссионный доход — например, по покупке-продаже безналичной валюты, расчетным и документарным операциям и т.д.»,— проясняет тенденцию председатель правления Швденкомбанка Светлана Сиротян.

Для увеличения непроцентных доходов в текущем году, как говорит первый зампредседателя правления, финансовый директор ПУМБ Сергей Черненко, банкам необходимо фокусироваться на повышении доли текущих счетов и их устойчивого остатка в структуре пассивов. «В 2012 г. мы планируем изменение продуктовой структуры с фокусом на наиболее высокомаржинальные продукты в розничном и высокомаржинальные сегменты — в корпоративном бизнесе»,— добавляет он.

В своем стремлении к наращиванию доходности ПУМБ далеко не один. Так, зампредседателя правления, руководитель розничного бизнеса УкрСиббанка Константин Лежнин, ожидает, что в банке в 2012 г. комиссионные доходы превысят процентные доходы розничного бизнеса благодаря именно предоставлению полного спектра услуг клиентам. «Процентные доходы банковской системы в текущем году упадут, поскольку будет сокращаться общий портфель всех банков. Учитывая скорость сжатия кредитных портфелей, падение составит примерно 10-12%. Тогда как комиссионные доходы в целом по рынку вырастут на 10%»,— прогнозирует он.

Впрочем, процентные доходов для банков все равно останутся существенным источником получения прибыли, уверяет Светлана Сиротян, а значит, им придется как-то удешевлять ресурсную базу. «Основные процентные доходы, конечно же, будут связаны с кредитованием, в меньшей — с межбанковским кредитованием и далее по нисходящей — с ценными бумагами в связи с неразвитостью фондового рынка»,— комментирует она.

В целом же, по словам банкиров, доходность банков в этом году будет обеспечена в первую очередь расформированием резервов. «Сейчас у банков очень много резервов, и чисто бухгалтерский результат будет положительным за счет их освобождения под проблемные кредиты, которые формировались последние четыре года. Тогда как сама банковская система будет стоять на месте — падение по процентным доходам компенсирует рост по комиссионным доходам»,— прогнозирует Константин Лежнин.

В результате в рейтинг надежных банков Украины, составленный «Экспертом» по итогам 2011 года, попали 82 банка. Это те финучреждения, которые мы можем рекомендовать как место для надежного хранения депозитов. За год список расширился на четыре позиции.

Методика рейтинговой оценки надежности банков осталась неизменной (см. «Проверенные принципы», «Эксперт» №12 (298) от 4 апреля 2011 года). При этом впору было ожидать, учитывая рост сектора, расширение списка наиболее надежных банков. Однако группа А за год сжалась — если ранее в ней было 13 финучреждений, то по итогам минувшего года оказалось только десять.

Среди наиболее надежных банков традиционно есть те, которые не работают с розницей, а сосредоточили свои усилия на обслуживании крупных корпораций. Citibank Ukraine, КИБ Credit Agricole и ING Bank Ukraine заняли ведущие места в рей-тинге-2011, получив максимально возможный рейтинг А+ +. У них высокие показатели по всем 16 коэффициентам, которые применяются при составлении рейтинга, на максимальном уровне оценивается внешняя стресс-поддержка от их материнских структур. В прошлогоднем рейтинге эти банки расположились в другом порядке, но принципиального значения это не имеет. «Дочки» американской и французской корпораций в нынешнем году финишировали с минимальным отрывом: лишь одна сотая (!) балла вывела на первое место Citibank Ukraine. О том, какие принципы надежности исповедует эта финансовая структура, нам в декабре подробно рассказал председатель правления этого банка Стивен Фишер (см. «Улыбка из Америки», «Эксперт» №48 (330) за декабрь 2011 года), так что теперь стоит поговорить о других надежных банках из топ-группы.

Лидер идет в отрыв

В первую очередь стоит отметить рывок ПриватБанка. Самый крупный банк страны, хоть ни разу и не выпадал из группы А нашего рейтинга, в тройку призеров не поднимался. Причина успеха — опережающее наращивание активов этим фининститутом за последние два года. Так, в 2010-м его активы выросли на 31,8% (в целом по системе на 7,9%), в 2011-м — на 27,9% (на 11,9%). Пожалуй, банк не добрал серьезное количество баллов лишь по показателям, связанным с рентабельностью. Но давно известно, что крупнейший банк Украины, который имеет в составе своих акционеров кипрскую структуру, никогда не показывал сверхприбылей. Очевидно, с целью минимизации налогообложения.

Основной акцент днепропетровское финучреждение сделало на работе с физическими лицами, в первую очередь на обслуживании карточных проектов.

Доля ПриватБанка в отечественной банковской системе (по активам) уже достигла 13,8%. Впрочем, вести речь о концентрации банковского бизнеса можно лишь отчасти. Такая тенденция есть, но она не очень ясно выражена. Скажем, в 2007 году топ-10 банков давали почти 50% всех активов банковской системы. Сегодня этот показатель находится на уровне 52,8%. А вот если взять сумму активов банков первой и второй группы, то удельный вес их активов сохранился за четыре года на уровне 82%.

Традиционно в числе наиболее надежных учреждений оказались два государственных банка — Ощадбанк и Укрэксим-банк. У второго относительно невысока рентабельность бизнеса, поэтому в нынешнем году он оказался ниже Сбербанка, который переживает вторую молодость, набирая на обслуживание юридических лиц.

Остальные банки в топ-группе — «дочки» иностранных корпораций, которые не имеют откровенных провалов хотя бы по одному из 16 коэффициентов, на основании которых рассчитывается рейтинг.

Несколько фининститутов получило рейтинговую оценку В+ + , что указывает на высокую вероятность их перемещения в группу А по итогам 2012 года. Традиционно первую скрипку тут играют банки с российским государственным капиталом. После того как Сбербанк России купил УогкзЬапк, их стало на один больше. «Дочка» австрийского банка, получив подпитку собственного капитала, сразу оказалась вверху группы В. Правда, на наш взгляд, к рывку в группу А она пока не готова.

Среди банков с российским капиталом существенный прогресс в динамике наши аналитики заметили у Дочернего банка Сбербанка РФ. У него один из самых высоких уровней рентабельности, а также это самый агрессивный среди российских «дочек» банк по выдаче ссуд. Правда, это сказывается на ликвидности финучреж-дения, что видно даже из «почищенного» на начало года баланса.

Заметно и то, что попал в орбиту влияния крупного бизнесмена Юнэкс Банк. Несмотря на быстрый рост активов, у него один из самых высоких по системе показателей адекватности капитала. Чувствуется, что группа «Смарт-холдинг» Вадима Новинского активно вкладывает в банк деньги. При этом доля проблемных кредитов у этого финучреждения мала.

«Расшивка» продолжается

Среди наиболее крупных банков не очень высокое место в нашем рейтинге занял Укрсоцбанк. Одна из причин — низкая рентабельность и большое количество проблемной задолженности, которую руководство учреждения пытается разрулить (см. «Гроза должников», «Эксперт» №8-9 (338) от 12марта 2012 года). Кроме того, Укрсоцбанк, как и расположившийся рядом в рейтинге Unicredit Bank, является заложником сложной ситуации в экономике и банковской системе Италии.

Самая низкая позиция среди банков топ-десятки по активам у УкрСиббанка. В финучреждении полным ходом идет «расшивка» проблемных активов, кроме того, оно явно нуждается в докапитализации. При этом показатели текущего обслуживания ссуд находятся на хорошем уровне.

В наш рейтинг мы не включали банки, которые имели активы менее 1,2 млрд гривен (исходя из требуемого регулятором минимального регулятивного капитала на уровне 120 млн гривен и десятипроцентной адекватности капитала). Рейтинговые аналитики из списка надежных исключили банки с большими убытками: «Киев», Укргазбанк, «Родовід», а также VAB. Кроме того, не вошли в число надежных финучреждения, набравшие менее 250 баллов (Кредитпромбанк, «Золотые ворота», Универсал Банк, «Финансы и Кредит», Южкомбанк и «Форум»). Наконец, еще два фининститута — Банк 3/4 и Апекс-Банк — рейтинговать оказалось попросту невозможно, поскольку по множеству признаков они не ведут классическую банковскую деятельность. В частности, у них огромное количество средств размещено в других банках, при этом получается высокий процентный доход. Зарабатывать исключительно на межбанке финучреждения не должны.

В группе С нашего рейтинга объявился банк «Надра». Он еще очень далек от своей формы четырехлетней давности, однако его текущие показатели указывают на то, что он может считаться надежным. Банк неплохо капитализирован, однако немалая доля «проблемки» явно притормаживает финансовый потенциал финучреждения, а потому ожидать быстрого ренессанса 11-го по величине активов банка не приходится. Хотя вполне вероятно, что при настойчивой работе менеджера и поддержке акционера — австрийской компании Centrogas Holding GmbH Дмитрия Фирташа — банк «Надра» может оказаться и в группе В.

Однако фининституту стоит задуматься над возможностью ребрендинга. Слогана «Готові працювати» явно недостаточно; груз устоявшегося недоверия к Надра Банку и воспоминаний о неработающих банкоматах и об очередях возле отделений явно будет довлеть над банком. Тем более что некоторые более успешные финучреждения после смены собственника решили начать новую жизнь с новым логотипом, а порой и новым названием.

Для этого путем анкетирования банков была собрана первичная информация, характеризующая качество предоставляемых услуг, присутствие в разных регионах, уровень IT-технологий, используемых кредитным учреждением, условия привлечения банком ресурсов и наличие различных программ кредитования, гибкость подходов к оценке кредитных рисков и другие стороны деятельности банков. Присланная банками информация часто перепроверялась на соответствие данным, размещенным в публичных источниках (официальные веб-сайты банков, call-центры, специализированные издания), в результате чего указанные многими банками нерыночные ставки и показатели были откорректированы. Более 80 банков заполнили детализированные анкеты, остальные были включены в рейтинг на основании финансовых данных, опубликованных на официальном сайте НБУ, и публичной информации их собственных веб-сайтов.

Коротко и прибыльно

Хотя прошлогодний ресурсный кризис и отразился на рознице, однако не так сильно, как на других сегментах. Еще в начале декабря-2011 финансисты прогнозировали по итогам четвертого квартала сокращение кредитного портфеля физлиц сразу на 4-4,2%, но по факту обошлись «малой кровью»: согласно финальной статистике НБУ за октябрь-декабрь он сократился лишь на 3,02%. Уменьшение портфеля физлиц было нормой прошлого года: наученные горьким опытом Наиболее прибыльными в прошлом году были кэш-кредиты и магазинные займы, немного уступали им по доходности кредитные карточки кризисных лет, граждане брали новые займы достаточно вяло, стараясь расплатиться по старым долгам. За январь-сентябрь кредитный портфель физлиц просел на 1,1% (на 2,2 млрд грн.), до 202,2 млрд грн.

Рекордный зимний спад в ритейле имеет ту же подоплеку, что и в корпоративном кредитовании, — искусственно созданный Нацбанком дефицит гривни. Правда, мотивация у финансистов на двух рынках была разной, особенно после того, как в декабре ставки по собираемым депозитам достигли 25% годовых. Предприятия под конец 2011 г. кредитовали без особенного рвения, торгуясь за каждый процент и стараясь дотянуть стоимость займа до 28-35% годовых (в зависимости от статуса компании). В ритейл же пытались вложить едва ли не каждую грив-ню. Упор делался на мелкокалиберное кредитование, где можно было получить от 50 до 100% годовых в зависимости от выбранного направления. Наиболее прибыльными были кэш-кредиты и магазинные займы, немного уступали им кредитные карточки. Прибыльность остальных розничных направлений была куда ниже, так что по ним финансисты работали с меньшей охотой. «В четвертом квартале 2011 года, рынок автокредитования покинули порядка пяти банков из ТОП-50 по рейтингу НБУ и приблизительно столько же ушли с ипотечной площадки», — сообщила «ДС» начальник управления развития розничных продуктов VAB Банка Светлана Фридрихсон.

Высокая доходность — не единственная причина вновь вспыхнувшей любви финансистов к мелкорозничному кредитованию. Вторая — это сокращение рисков. «Банки ведут себя так же, как люди: стараются держать свои деньги как можно ближе к себе. То есть отдавать их не на длительные сроки, как в случае с автокредитованием и ипотекой, а на более короткие. Особенно в условиях кризиса ликвидности и привлечения депозитов на короткие сроки», — отметил в разговоре с «ДС» директор по маркетингу и развитию продуктов Платинум Банка Анджей Олейник. Отталкиваясь именно от этого, финансисты прогнозируют наибольшую активность банков в мелкорозничном сегменте.

Средства на депозитных счетах физических лиц в первый месяц года стабильно росли, свидетельствуют подсчеты аналитиков Национального банка Украины. Рост доли вкладов населения достиг 2,4% (2,6% - в национальной валюте, и на 2,1% - в иностранной) и составил по состоянию на 1 февраля 314,7 млрд. грн. При этом объем банковских вкладов населения в свободноконвертируемой валюте в прошлом месяце вырос на $377,1 млн. (в декабре 2011 г. - лишь на $56,1 млн.) и к началу февраля достиг отметки в $18,8 млрд. (в эквиваленте). В то же время остатки на депозитных счетах юридических лиц снизились на 5,2%, до 172,2 млрд. грн., что снизило общий объем депозитов банковской системы на 0,5% (486,9 млрд. грн. по итогам января).

Также, согласно данным НБУ, в предыдущем месяце наблюдалось снижение средневзвешенной стоимости депозитов (с 11,1% до 10,3% - в нацвалюте, и с 5,7% до 4,8% - в инвалюте). По информации финансового директора компании «Простобанк Консалтинг» Александра Седых, средние процентные ставки по вкладам в долларах США в январе 2012 г. показали рост по срокам 6 мес. (на 0,03 п.п.) и 12 мес. (на 0,04 п.п.) до 6,04% и 6,57% годовых соответственно. При этом по краткосрочным депозитам тенденция была противоположной - для периода в один месяц показатели уменьшились до 4% годовых (на 0,19 п.п), а для трех месяцев - до 5,41% годовых (на 0,04 п.п.).

Аналогичная тенденция, по его словам, прослеживалась и среди вкладов в евро. Сберегательные предложения на срок 6 и 12 месяцев имели прирост в размере 0,14 п.п. (до 4,71% и 5,25% годовых соответственно). А по депозитам на срок в один месяц средняя процентная ставка понизилась на 0,13 п.п. (до 3,03%), на срок в 3 месяца - на 0,06 п.п. (4,18%).

«По предложениям в национальной валюте прирост средних ставок в январе наблюдался по депозитам сроком в один год до 14,61% годовых (на 0,18 п.п.). В то же время средние процентные ставки по другим срокам привлечения вкладов снижались»,- говорит Александр Седых. Так, по депозитам сроком на один месяц ставки снизились до 10,13% годовых (на 0,28 п.п.), сроком на 3 месяца - до 13,62% годовых (на 0,21 п.п.), и до 14,15% годовых (на 0,08 п.п.) опустились ставки для шестимесячных вкладов.

«Новогодние акции и праздничные предложения банков с повышенными процентными ставками закончились, и они вновь проявили интерес к привлечению долгосрочных вкладов»,- поясняет тенденции директор департамента розничных продуктов «ВТБ Банка (Украина)» Екатерина Федоровская.

Такое снижение ценовых предложений по вкладам в начале календарного года, по словам директора по маркетингу и развитию продуктов Platinum Bank Анджея Олейника, является традиционным сезонным явлением, связанным с общими тенденциями на рынке финансов. «Начало года для финансовых учреждений - всегда снижение спроса на кредиты (после праздников), результатом которого является уменьшение объемов кредитования и, соответственно, снижение потребности в привлечении ресурсов. Это влияет в том числе и на размер процентных ставок»,- комментирует банкир.

Значительный рост депозитных вкладов в январе, как и в другие зимние месяцы, также является традиционным, утверждают участники рынка. Кроме того, как говорит руководитель департамента развития продуктов розничного бизнеса ПУМБ Максим Мироненко, из-за продолжающегося в последние месяцы притока средств физических лиц в банковскую систему часть клиентов предполагает, что в дальнейшем возможно снижение процентных ставок. И на этом фоне они стараются зафиксировать высокую ставку, охотно размещая средства на депозиты сроком на один год.

Впрочем, как подмечает Анджей Олейник, столь высокий приток депозитов в банковскую систему не наблюдался бы, если бы население хорошо ориентировалось в других инструментах инвестирования и получения прибыли. Пока же для клиентов понятным и доступным вариантом сохранения средств и получения прибыли остается именно банковский депозит.

Что же касается притока средств населения в украинской национальной валюте (именно они составляют основную часть депозитного портфеля банков), то прирост гривневых депозитов остается достаточно стабильным, и, скорее всего, тенденция будет иметь место на протяжении всего 2012 г., чего не скажешь об их стоимости. Так, по словам экспертов, ставки по депозитам в текущем году будут снижаться, а все потому, что год будет отличаться низкой активностью кредитования. А отсутствие у банков возможности эффективно размещать накопленные средства исключает необходимость привлечения дополнительных ресурсов.

«Приток гривневых депозитов продолжится, как, собственно, и борьба среди кредитно-финансовых учреждений за привлекательность условий и новых клиентов. Соответственно - ставки в гривне будут более-менее стабильными»,- прогнозирует Анджей Олейник. Снижение среднерыночных ставок в иностранной валюте на протяжении первого полугодия 2012 г. банкир ожидает в пределах 0,3-0,5 п.п. в месяц.

«Резкого падения процентных ставок по депозитам не ждем, поскольку ликвидность банковского сектора, скорее всего, будет оставаться низкой»,- говорит аналитик инвестиционной компании Concorde Capital Елена Зуйкова. Рост депозитов, по ее прогнозам, замедлится в 2012 г. до 11% (в 2011 г. этот показатель был на уровне 18%) в связи со снижением темпов роста экономики и доходов населения.

Так же считает и Александр Седых. В первом полугодии 2012 г., по его расчетам, процентные ставки по вкладам населению, скорее всего, понизятся на 1-1,5 п.п. по предложениям в гривне и на 0,3-0,5 п.п. - по депозитам в валюте, при этом более стремительное снижение будет характерно для краткосрочных программ на срок до трех месяцев. «Такому сценарию будет способствовать прирост средств населения на счетах в банках и снижение финучреждениями процентов по депозитам после их стремительного повышения в IV квартале 2011 г.»,- заключает он.

Источник: Экономические известия